Muchas personas con discapacidad se ven sorprendidas por definiciones estrictas de las pólizas que permiten a las aseguradoras negar reclamaciones válidas. La distinción clave a menudo se reduce a la cobertura de seguro por discapacidad de “ocupación propia” frente a “cualquier ocupación”.
Las pólizas de ocupación propia brindan una protección integral de ingresos al pagar beneficios si no puede realizar las funciones específicas de su ocupación, incluso si puede trabajar en otro empleo. En contraste, los planes de cualquier ocupación lo sujetan a una definición extremadamente estrecha que puede obligarlo a aceptar trabajos peor remunerados muy por debajo de sus habilidades y potencial de ingresos.
Trabajar con un abogado de discapacidad a largo plazo experimentado puede ayudarlo a comprender mejor sus derechos bajo cada tipo de póliza.
¿Qué es una póliza de discapacidad de ocupación propia?
Una póliza de seguro por discapacidad de ocupación propia está diseñada para proporcionar una protección integral de ingresos si usted se vuelve incapaz de realizar las funciones principales de su ocupación específica. Continúa pagando beneficios independientemente de su capacidad para trabajar en otro empleo o carrera, protegiendo su mayor potencial de ingresos.
Una definición de póliza para entender
El factor crítico es cómo la póliza de seguro define contractualmente la “discapacidad total”. Con la definición de ocupación propia, cumple con estos criterios si no puede realizar las funciones materiales y sustanciales de la ocupación en la que trabajaba al momento de la discapacidad.
No hay requisitos sobre estar completamente incapacitado para obtener ingresos en otro lugar.
Ventajas de la cobertura de ocupación propia
La cobertura por discapacidad de ocupación propia ofrece varias ventajas cruciales sobre definiciones de póliza más limitadas:
Seguridad de ingresos a pesar del cambio de carrera
Incluso si termina tomando un nuevo puesto o camino profesional debido a su condición discapacitante, puede continuar recibiendo beneficios completos sin deducciones ni reducciones. Esto proporciona flexibilidad financiera para recuperarse, capacitarse nuevamente o probar una nueva profesión que le apasione sin verse obligado a aceptar el primer trabajo disponible.
Sin deducciones por ingresos externos
Cualquier ingreso que gane de una nueva ocupación no será deducido ni compensado de sus beneficios por discapacidad de ocupación propia. Esto le permite complementar los pagos del seguro según pueda, sin penalización.
Beneficios portátiles a través de transiciones laborales
Dado que la cobertura de ocupación propia se basa únicamente en su incapacidad para realizar las funciones de su ocupación anterior, los beneficios son portátiles a través de cualquier número de cambios de trabajo o transiciones de empleador antes de experimentar una condición discapacitante.
Las limitaciones del seguro por discapacidad de cualquier ocupación
En contraste con las pólizas de ocupación propia, el seguro por discapacidad de cualquier ocupación tiene una definición mucho más estricta de discapacidad total que limita severamente cuándo se pagan los beneficios. Aquí están algunas de las principales desventajas:
Definición estrecha que niega muchas reclamaciones válidas
Las pólizas de cualquier ocupación niegan beneficios si la compañía de seguros decide que usted tiene la educación básica, habilidades y experiencia para desempeñar cualquier ocupación razonable, independientemente de si aprovecha su formación especializada o no.
No protege los ingresos ni el potencial de avance
Podría verse obligado a aceptar un trabajo disponible que pague sustancialmente menos que su ocupación y trayectoria profesional anterior. Cualquier ingreso también se deduciría de los pagos por discapacidad.
Proceso desafiante para calificar para beneficios
Las compañías de seguros adoptan un enfoque adversarial, requiriendo documentación extensa e interpretando agresivamente el lenguaje de la póliza para negar la mayor cantidad posible de reclamaciones bajo los estrictos requisitos de ocupación propia.
La diferencia entre los beneficios por discapacidad de ocupación propia y cualquier ocupación
Considere estos escenarios que ejemplifican las limitaciones de la cobertura por discapacidad de cualquier ocupación:
- Un cirujano que se lesiona las manos sería negado de beneficios por cualquier ocupación y obligado a tomar un puesto clínico o administrativo peor remunerado en el campo médico
- Un piloto comercial con problemas de visión no calificaría para beneficios por cualquier ocupación porque teóricamente podría trabajar en otro campo que no requiera cumplir con los estándares de visión para la calificación de vuelo.
Las pólizas de ocupación propia permitirían a estos profesionales altamente capacitados mantener su nivel de ingresos y potencialmente capacitarse para una nueva carrera en lugar de tener que conformarse con cualquier trabajo de menor habilidad que la compañía de seguros considere “razonable”.
Cómo puede ayudar un abogado de discapacidad a largo plazo
Contratar a un abogado de discapacidad experimentado puede hacer una gran diferencia si usted:
- Tiene una póliza de ocupación propia y quiere asegurarse de recibir todos los beneficios que le corresponden
- Necesita apelar la negación de una reclamación por cualquier ocupación construyendo un caso médico y vocacional sólido
- Quiere explorar todas las opciones legales para su situación individual
Nuestros abogados analizarán el lenguaje específico de su póliza y aprovecharán nuestro conocimiento en esta compleja área del derecho de seguros. Esto incluye:
- Asesorarlo sobre qué evidencia médica y documentación se necesita para cumplir con la definición de su póliza
- Enfrentar a aseguradoras agresivas que cuestionan el alcance de su discapacidad
- Negociar un acuerdo justo de suma global en casos apropiados
- Presentar una demanda si es necesario como último recurso para recuperar los beneficios completos que fueron negados injustamente
Contacte a un abogado de discapacidad para aprender más sobre los beneficios por discapacidad de ocupación propia vs. cualquier ocupación
Las compañías de seguros están motivadas por las ganancias, no por brindarle el apoyo y los beneficios que necesita desesperadamente. Pondrán obstáculos en cada paso, esperando que simplemente se rinda y se vaya. Con tanto en juego financieramente, es prudente contar con un abogado dedicado en discapacidad a largo plazo que defienda sus derechos. Contacte a Marc Whitehead and Associates para obtener más información.