Los reclamantes de Seguro de Incapacidad a Largo Plazo están obligados bajo los términos de sus pólizas a cumplir con todas las solicitudes razonables de su propia compañía de seguros. La Ley de Seguridad de Ingresos para Jubilados de los Empleados, comúnmente conocida como ERISA, se aplica a la mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad. El resultado es que ERISA da al reclamante discapacitado muy poco margen para argumentar que las solicitudes de la compañía de seguros son “irrazonables” bajo los términos de la póliza. Por lo tanto, a los reclamantes se les exige con frecuencia someterse a difíciles Exámenes de Capacidad Funcional (FCE) para continuar con su reclamo de beneficios.
Examen de Capacidad Funcional
Un Examen de Capacidad Funcional (“FCE”) es una serie de pruebas físicas realizadas para determinar la RFC de un reclamante. Estas son pruebas estandarizadas realizadas por un fisioterapeuta durante aproximadamente 3-4 horas en un entorno similar a un gimnasio. El reclamante caminará en una cinta de correr, levantará y cargará cajas de cartón y realizará varias series de diferentes posturas, como agacharse y gatear. El fisioterapeuta observará y analizará las habilidades físicas del reclamante para sentarse, estar de pie, caminar y levantar y cargar. Estas pruebas están diseñadas para estimar la RFC máxima del reclamante en el entorno laboral. Sin embargo, 3-4 horas de actividad no pueden reflejar realmente qué tan bien lo haría un reclamante durante 8 horas al día, día tras día, semana tras semana.
Las compañías de Seguro de Incapacidad como Unum, Cigna, Aetna y Prudential a menudo redactan sus pólizas para aprovechar al máximo las reglas y regulaciones de ERISA y dificultar que una persona discapacitada reciba beneficios o los mantenga durante toda la vigencia de su póliza de seguro. Su capacidad para obligar a una persona discapacitada a someterse a un FCE es solo una de ellas.
Otras compañías de seguros con una gran participación en el mercado de discapacidad incluyen The Hartford, Standard Insurance, SunLife, MetLife y Liberty Mutual, Provident, CNA, John Hancock, Colonial, AXA Equitable, New York Life, Guardian, Penn Mutual.
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