Los reclamantes de seguro de discapacidad a largo plazo están obligados bajo los términos de sus pólizas a cumplir con todas las solicitudes razonables de su propia compañía de seguros. La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación del Empleado, comúnmente conocida como ERISA, se aplica a la mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad. El resultado es que ERISA le da al reclamante discapacitado muy poco margen para argumentar que las solicitudes de la compañía de seguros son “irrazonables” según los términos de la póliza. Por lo tanto, a menudo se requiere que los reclamantes se sometan a difíciles Exámenes de Capacidad Funcional (FCE) para continuar su reclamo de beneficios.
Examen de Capacidad Funcional
Un Examen de Capacidad Funcional (“FCE”) es una serie de pruebas físicas que se realizan para determinar la RFC de un reclamante. Estas son pruebas estandarizadas realizadas por un fisioterapeuta durante un período de aproximadamente 3-4 horas en un entorno similar a un gimnasio. El reclamante caminará en una cinta de correr, levantará y llevará cajas de cartón y pasará por varias series de posturas diferentes, como sentadillas y gateo. El fisioterapeuta observará y analizará las habilidades físicas del reclamante para sentarse, pararse, caminar y levantar y llevar. Estas pruebas están diseñadas para determinar la RFC máxima del reclamante en el entorno laboral. Sin embargo, 3-4 horas de actividad no pueden reflejar realmente cómo le iría a un reclamante 8 horas al día, día tras día, semana tras semana.
Las compañías de seguros de discapacidad como Unum, Cigna, Aetna y Prudential a menudo redactan sus pólizas para aprovechar al máximo las reglas y regulaciones de ERISA para dificultar que una persona discapacitada reciba beneficios o los mantenga durante toda la duración del término de su póliza de seguro. Su capacidad para obligar a una persona discapacitada a soportar un FCE es solo una de ellas.
Otras compañías de seguros con una gran parte del mercado de discapacidad incluyen The Hartford, Standard Insurance, SunLife, MetLife y Liberty Mutual, Provident, CNA, John Hancock, Colonial, AXA Equitable, New York Life, Guardian, Penn Mutual.
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