Muchas personas piensan que su póliza de seguro de discapacidad a largo plazo reemplazará sus ingresos si están discapacitados. La mayoría de las personas se sorprenden al descubrir cómo la compañía de seguros ha estructurado su póliza para minimizar la cantidad que debe pagar a un titular de póliza discapacitado.
Porcentaje de salario
La mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo pagan solo el 60% del salario de un reclamante si está discapacitado. Si un reclamante trabaja con comisiones u otro tipo de salario no fijo, la compañía de seguros utilizará un cálculo descrito en la póliza para llegar a una cantidad de beneficio.
Discapacidad parcial o residual
Algunas pólizas permiten que un reclamante trabaje a tiempo parcial o en un trabajo de menor responsabilidad debido a su impedimento médico. Se paga un beneficio de discapacidad parcial o residual si un impedimento causa que los ingresos de un reclamante caigan más de un cierto porcentaje, generalmente entre el 20% y el 40% por debajo de sus ingresos regulares.
La compensación de seguridad social
La mayoría de las pólizas tienen una compensación de seguridad social. Esto significa que si un reclamante recibe un beneficio mensual de discapacidad del Seguro Social (“SSD”), la cantidad del cheque de SSD se “resta” del cheque mensual de LTD. Por ejemplo, si un reclamante recibe un cheque de LTD por $ 2000 al mes y luego comienza a recibir un cheque de SSD por $ 1000, la compañía de seguros reducirá la cantidad del cheque de LTD a $ 1000. El reclamante todavía recibe un total de $ 2000 al mes, pero $ 1000 de SSD y $ 1000 de LTD. La mayoría de las pólizas incluso permiten que se tome el beneficio de SSD pagado a un reclamante para sus hijos menores como compensación.
Otros posibles compensaciones
Cada póliza es diferente, pero otras posibles compensaciones son los beneficios de compensación para trabajadores, ciertos beneficios de jubilación o jubilación por discapacidad, acuerdos de demandas y beneficios de discapacidad estatal. En caso de que el total de las compensaciones sea mayor que la cantidad mensual del beneficio de LTD, la mayoría de las pólizas tienen un pago mínimo de al menos $ 100 por mes o, en algunos casos, el 10% del beneficio mensual de LTD.
El problema de los pagos en exceso
Muchos reclamantes solicitan beneficios de SSD aproximadamente al mismo tiempo que solicitan beneficios de LTD. Incluido en la documentación para la solicitud de LTD, los reclamantes encontrarán un formulario que el reclamante debe firmar que le dice a la compañía de seguros cómo “pagará” la compensación de SSD. Un reclamante puede optar por hacer que la compañía calcule cuánto será su beneficio de SSD. La compañía de seguros luego “deducirá” esa estimación del beneficio mensual de LTD del reclamante. Sin embargo, la mayoría de los reclamantes eligen otra opción, que es pagar la compensación de SSD en una suma global, para que el reclamante reciba el beneficio mensual completo de LTD. Debido a que puede tomar hasta 18-24 meses recibir un premio de SSD, los beneficios retroactivos de SSD de un reclamante pueden sumar decenas de miles de dólares. Una vez que el reclamante recibe el premio de SSD y los beneficios retroactivos, la compañía de seguros querrá recuperar la cantidad total de los beneficios retroactivos. Debido a que el reclamante ha sido incapaz de trabajar y ha estado recibiendo solo el 60% de su salario anterior, muchos reclamantes gastan sus beneficios retroactivos de SSD para pagar facturas. Si un reclamante no puede pagar la cantidad total en una suma global, a veces la compañía de seguros retendrá todo el beneficio mensual de LTD hacia la cantidad de compensaciones de SSD que el reclamante “debe”. Este problema se agrava cuando el premio de SSD llega justo cuando un reclamante alcanza la definición de discapacidad “cualquier ocurrencia” a los 24 meses, porque la compañía de seguros puede cortar los beneficios cuando cambia la póliza, dejando al reclamante con una gran cantidad de pagos en exceso.
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