Si su reclamo de discapacidad de Lincoln Financial fue denegado, debe presentar una apelación escrita para ganar. En este artículo, hablamos sobre las prácticas de manejo de reclamos de Lincoln y compartimos información sobre cómo apelar a Lincoln de la manera más efectiva.
Si cree que Lincoln lo trató injustamente o cometió un error, Marc Whitehead y Associates pueden ayudarlo. Nuestra práctica se dedica a ayudar a personas discapacitadas en todo el país a obtener sus beneficios de discapacidad legítimos.
Quejas de discapacidad a largo plazo de Lincoln Financial
Las quejas de discapacidad a largo plazo de Lincoln Financial son quejas o comentarios negativos de personas que tienen pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo. Las quejas de servicio al cliente pueden involucrar denegaciones de reclamos, retrasos en el procesamiento de reclamos o insatisfacción con el servicio al cliente. Los titulares de pólizas de Lincoln Financial deben abordar sus inquietudes a través de los canales oficiales de Lincoln Financial, como presentar quejas o buscar ayuda de organismos reguladores.
La mayoría de los reclamos de discapacidad de Lincoln Financial están regulados por ERISA
Un área comercial principal de Lincoln Financial es Group Protection, que incluye seguros de discapacidad a corto y largo plazo. Lincoln vende principalmente planes de discapacidad a empleadores que ofrecen beneficios a los empleados en el lugar de trabajo.
La gran mayoría de los reclamos y apelaciones de discapacidad de Lincoln Financial están regulados por la ley federal conocida como ERISA, que significa Ley de Seguridad de Jubilación e Ingreso del Empleado.
Esto es importante porque deberá cumplir con muchas regulaciones complejas. ERISA crea ventajas injustas que favorecen a las compañías de seguros y hacen poco para proteger al consumidor contra las denegaciones injustas de reclamos de discapacidad. Las aseguradoras lo saben. Necesita el apoyo de un abogado de discapacidad de ERISA que trabaje para usted durante todo el proceso de apelaciones.
En la mayoría de los casos, la compañía de seguros:
- Emite la póliza de seguro de discapacidad;
- Sirve como Administrador del Plan. Esto significa que Lincoln maneja todos los aspectos de la revisión del reclamo. Procesa, administra y finalmente resuelve (paga o cierra) el reclamo;
- Sirve como fiduciario del plan, lo que significa que Lincoln es la parte responsable de asegurarse de que el administrador del plan (también Lincoln) le brinde una “revisión completa y justa”.
Bajo las reglas de ERISA, los proveedores de seguros de discapacidad rara vez enfrentan sanciones legales para responsabilizarlos por tratos injustos. Si el juez falla a su favor, por lo general, lo más que puede hacer un tribunal es ordenar a la compañía de seguros que pague los beneficios que le corresponden, tal vez pagar algunos costos y, en algunos casos, pagar los honorarios de su abogado.
¿Qué es una apelación administrativa?
Una apelación administrativa es el proceso formal por el cual las personas cuyos beneficios de discapacidad de Lincoln Financial fueron denegados inicialmente pueden impugnar esa decisión. Un titular de póliza debe presentar una o dos apelaciones administrativas a la compañía de seguros antes de emprender acciones legales bajo ERISA.
En este proceso de apelación, los reclamantes pueden presentar documentación adicional y pruebas médicas en un esfuerzo por fortalecer su caso, lo que a menudo resulta en denegaciones anuladas. A pesar de la complejidad del proceso de apelaciones, muchos no se dan cuenta de que buscar asesoramiento legal de inmediato es importante, ya que simplemente declarar la apelación sin la documentación adecuada puede no ser suficiente para revertir la decisión.
¿Cómo apelo una denegación de reclamo de discapacidad de Lincoln Financial?
Esté preparado para presentar dos apelaciones de ERISA antes de presentar una demanda
Los planes de discapacidad de Lincoln Financial generalmente requieren dos apelaciones administrativas obligatorias antes de poder presentar una demanda contra la compañía.
Por ejemplo, Lincoln le niega su solicitud de beneficios o se otorgan beneficios y luego se terminan. En este punto, su única forma de contraatacar es presentar una apelación a la compañía. Si Lincoln niega el primer nivel de apelación, debe presentar una segunda y última apelación. Si se niega la segunda apelación, entonces puede presentar una demanda.
Todas las apelaciones tienen plazos que deben cumplirse. No seguir el proceso de apelaciones de discapacidad de Lincoln Financial puede hacer que pierda sus derechos a los beneficios. La carta de denegación de Lincoln le informará que tiene 180 días para apelar el primer nivel de apelación. Dentro de los 45 días de recibir su apelación, la compañía le responderá para informarle si han tomado una decisión (se otorgan o deniegan los beneficios) o si necesitan más información de usted (lo que crea una extensión).
Si Lincoln niega su primera apelación, entonces debe seguir la apelación administrativa final para la fecha que ellos especifiquen. En este segundo nivel de apelación, esté preparado para que la compañía de seguros tome hasta dos extensiones más.
Consejos para apelar su negación de discapacidad de Lincoln Financial
La apelación se convierte en parte del “registro administrativo”, que es la base de su caso. El registro administrativo contiene todos los formularios, cartas, cuestionarios, declaraciones de médicos, notas de médicos, evaluaciones vocacionales, evaluaciones de capacidad funcional, ilustraciones médicas, declaraciones de testigos u otra evidencia en un paquete completo.
Tratar de apelar por su cuenta, sin la ayuda legal de un experto, solo invita a errores que pueden dañar permanentemente su reclamo. Tiene algunos obstáculos importantes que superar:
- Está apelando directamente a Lincoln Financial Group, quien negó su reclamo inicialmente. La compañía decide nuevamente si aprueba o niega el reclamo.
- Bajo las reglas de ERISA, su apelación es la última oportunidad que tendrá para presentar pruebas para respaldar su reclamo. Si se ve obligado a demandar y su caso va a juicio, solo en circunstancias excepcionales se pueden presentar nuevas pruebas. En resumen, el juez solo puede revisar los mismos registros que la compañía de seguros negó.
- En la mayoría de los casos de ERISA, el estándar de revisión se trata del “abuso de discreción” de la compañía de seguros. En este punto, el juez no está considerando si está discapacitado o no. El juez quiere saber si Lincoln actuó de manera razonable al negar el reclamo, o si la compañía abusó de su discreción al negar los beneficios.
Su apelación tiene la difícil carga de probar la extensión de sus impedimentos y su incapacidad para volver al trabajo, de una manera que ninguna persona razonable negaría.
¿Cómo niega Lincoln Financial los beneficios por discapacidad?
Aunque cada caso es único, a continuación se presentan ejemplos comunes de denegaciones de reclamos por discapacidad de Lincoln Financial.
Uso de dos apelaciones para retrasar y desgastarlo
Con dos niveles de apelación en los reclamos por discapacidad de Lincoln Financial, la decisión completa lleva más tiempo que con la mayoría de otros aseguradores. Apela a la compañía dos veces, durante las cuales Lincoln tomará varias extensiones. Esto lo obliga a pasar por meses de retrasos, solicitudes interminables de información adicional y otros problemas antes de poder demandar a la compañía.
Al negar su primera apelación, Lincoln tiene la oportunidad de revisar su reclamo por segunda vez para mantener la negación. La aseguradora espera que finalmente se rinda y abandone su reclamo.
Negar cuando la definición de “discapacidad” cambia después de 24 meses
En los reclamos por discapacidad de grupo, con el tiempo generalmente hay un cambio en la definición de discapacidad. La definición cambia de ocupación propia a cualquier ocupación, a menudo después de 24 meses.
Durante la “ocupación propia”, puede recibir beneficios por discapacidad si no puede realizar el trabajo que estaba haciendo cuando se discapacitó. Una vez que comienza la definición de “cualquier ocupación”, solo puede recibir beneficios si no puede hacer CUALQUIER tipo de trabajo.
Esta es una definición mucho más difícil de cumplir para un reclamante. Es en este punto que los reclamos por discapacidad de Lincoln Financial a menudo se reevalúan y se niegan o se terminan los beneficios. Un abogado de ERISA revisará y confirmará su historial laboral, capacitación y educación para determinar si puede realizar las tareas de los trabajos que la aseguradora afirma que puede hacer.
Confiar únicamente en revisiones médicas en papel por médicos contratados
Muchos aseguradores, incluido Lincoln, realizan revisiones médicas “solo en papel” de sus registros. Contratan a un médico externo para revisar su archivo, sin reunirse con usted en persona. Los problemas con una revisión solo en papel son numerosos. Es muy común que el médico consultor:
- no tenga suficiente información sobre su condición
- nunca lo haya examinado o hablado con usted
- ignora la evidencia médica de su médico tratante
- encuentra selectivamente (selecciona) evidencia que funciona en su contra
Este médico toma las decisiones finales sobre su estado de discapacidad, afirmando que puede realizar un trabajo remunerado y respaldando la negación del reclamo. Sin representación legal, es posible que nunca se dé cuenta de que esto ocurrió.
Negar basado en una condición preexistente
Los planes de discapacidad de Lincoln Financial generalmente contienen una disposición de “condición preexistente”. Por lo general, esto dice que no se pagarán beneficios por condiciones preexistentes que sean la causa de su discapacidad durante su primer año de cobertura.
Lincoln investigará su historial médico para determinar si cumple con los requisitos de su póliza. Una vez que haya estado cubierto por su póliza de discapacidad durante 12 meses (o el plazo especificado en la póliza), la cláusula de condiciones preexistentes ya no se aplica.
La clave es examinar las exclusiones y limitaciones de su plan antes de presentar su reclamo de discapacidad. Sin embargo, Lincoln puede intentar interpretar la exclusión de condiciones preexistentes de manera muy amplia. En casos en los que esto se convierte en una base para la denegación, un abogado de ERISA puede defender su reclamo contra la interpretación de Lincoln y obtener los beneficios que merece.
Los Beneficios Son Terminados (Ya No Está Discapacitado)
Lincoln aboga fuertemente por la “gestión de ausencias” y pone gran énfasis en los programas de regreso al trabajo. Ayudar a los empleados a volver al trabajo es la solución correcta para los reclamantes de discapacidad de Lincoln Financial que realmente pueden volver a la vida laboral normal.
Sin embargo, los incentivos para el regreso al trabajo pueden eventualmente llevar a la terminación de los beneficios. Esto es particularmente cierto si acepta regresar al trabajo a tiempo parcial. Al reconocer que puede trabajar, en algunos casos esto abre la puerta para que un asegurador decida que puede trabajar a tiempo completo y denegar los beneficios por completo.
Estas terminaciones a menudo se pueden argumentar y ganar demostrando que su condición no ha mejorado. Si Lincoln interrumpe de manera irrazonable los beneficios por cualquier motivo, tiene derecho a apelar la denegación tal como lo hizo en la solicitud inicial.
Una vez que comience a recibir pagos mensuales, todos los planes de discapacidad requieren revisiones periódicas de los reclamos en curso. Si un asegurador encuentra alguna forma de alegar que puede regresar al trabajo, pueden terminar sus beneficios con el argumento de que ya no está discapacitado. Los aseguradores nunca dejan de buscar formas de evitar el pago de beneficios. Nuestros servicios de protección de beneficios mensuales están en su lugar para defender sus beneficios por discapacidad durante el tiempo que los necesite.
Marc Whitehead & Associates Luchará por Usted
Los aseguradores de discapacidad esperan que por cada reclamo que niegan, muy pocos reclamantes buscarán ayuda legal. Si se le niegan sus beneficios, no pierda la esperanza. Nuestro bufete de abogados ha tratado con éxito reclamos de discapacidad de Lincoln Financial muchas veces.
Nos encargamos de todo, tomando muchas medidas para hacer que un proceso muy difícil sea lo más fácil posible para usted. Nuestros abogados de ERISA trabajan con sus médicos, empleador, compañeros de trabajo y especialistas médicos y vocacionales para obtener la evidencia que es vital para su reclamo.
Estamos listos para ayudarlo ahora. Para discutir su reclamo con nosotros en cualquier momento, llame al: (800) 562-9830 o contáctenos en línea para una consulta legal gratuita.