Si recibe beneficios por Incapacidad a Largo Plazo (LTD) a través de una póliza de seguro privada, podría sorprenderle saber que esos pagos mensuales pueden reducirse, o “compensarse” con otros ingresos que reciba. Estas compensaciones a menudo toman a las personas por sorpresa y pueden dificultar la planificación financiera. Entender cómo funcionan las compensaciones puede ayudarle a anticipar cambios en sus ingresos y evitar sorpresas desagradables.
¿Qué es una compensación de LTD?
Una compensación de LTD ocurre cuando su compañía de seguros reduce su beneficio por discapacidad porque está recibiendo ingresos de otra fuente. El objetivo del asegurador es asegurar que su ingreso total mientras está discapacitado no exceda cierto porcentaje de lo que ganaba antes de su discapacidad.
La mayoría de las pólizas de LTD están diseñadas para reemplazar alrededor del 60% de sus ingresos previos a la discapacidad, y los aseguradores usan compensaciones para mantener los pagos dentro de ese rango.
Fuentes comunes de compensaciones de LTD
- Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI):
Si califica para SSDI, su asegurador de LTD usualmente reducirá su beneficio mensual por la cantidad que reciba del Seguro Social. Por ejemplo, si su beneficio de LTD es de $2,000 por mes y le otorgan $1,200 de SSDI, su pago de LTD podría bajar a $800.
- Consejo: Muchos aseguradores requieren que solicite SSDI como condición para recibir beneficios de LTD.
- Consejo: Muchos aseguradores requieren que solicite SSDI como condición para recibir beneficios de LTD.
- Compensación para Trabajadores:
Si su discapacidad resultó de una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo y recibe compensación para trabajadores, esos beneficios casi siempre se cuentan como una compensación. Los aseguradores ven la compensación para trabajadores como un reemplazo de ingresos para el mismo período de discapacidad cubierto por su póliza de LTD.
- Beneficios de Jubilación o Pensión:
Algunas pólizas de LTD compensan ingresos de jubilación como pensiones anticipadas, retiros de 401(k) o beneficios de jubilación patrocinados por el empleador. La lógica es similar, se consideran fuentes alternativas de ingresos que reemplazan sus salarios. Sin embargo, no todas las pólizas tratan los ingresos de jubilación de la misma manera, por lo que es importante leer la letra pequeña.
Por qué importan estas compensaciones
Las compensaciones pueden afectar significativamente su presupuesto mensual. Si cuenta con la cantidad de su beneficio de LTD listada en su póliza, podría encontrar que su ingreso mensual real es mucho menor una vez que se aplican las compensaciones.
Esto puede ser especialmente confuso cuando las compensaciones se aplican retroactivamente, por ejemplo, si le otorgan SSDI meses después de que comienzan sus beneficios de LTD. En esos casos, su asegurador puede exigir el reembolso de los meses “pagados en exceso”.
Qué puede hacer
- Revise su póliza cuidadosamente: Busque secciones etiquetadas como “Otros beneficios de ingresos” o “Compensaciones”.
- Planifique para problemas de tiempo: Las reclamaciones de Seguro Social y compensación para trabajadores pueden tardar meses en resolverse, así que prepárese para cambios una vez que esos beneficios comiencen.
- Busque asesoría legal: Si su asegurador está aplicando compensaciones incorrectamente o exige reembolsos que no debe, puede tener derecho a impugnar su decisión.
Planificando para el futuro
Entender cómo funcionan las compensaciones de LTD puede ayudarle a manejar sus ingresos de manera más efectiva y evitar sorpresas financieras. Si ya está recibiendo beneficios por discapacidad, mantenerse informado sobre estos temas asegura que pueda aprovechar al máximo el apoyo que ha ganado.
En Marc Whitehead & Associates, hemos ayudado a innumerables clientes a navegar las complejas interacciones entre LTD y Seguro Social. Si sus beneficios están siendo reducidos o le han dicho que fue “pagado en exceso”, podemos revisar su caso y explicarle sus opciones.
Llame hoy al 800-562-9830
O contáctenos en línea: DisabilityDenials.com
