Total vs Residual Disability: Hay una gran diferencia entre estos dos niveles de discapacidad, y nunca debe asumir que el asegurador lo calificará correctamente.
Las aplicaciones injustas de la discapacidad residual son otro subproducto del lenguaje ambiguo de la póliza. Las disputas sobre los beneficios de discapacidad total versus residual son uno de los problemas más controvertidos en reclamos de seguro de discapacidad a largo plazo.
Por un lado, las aseguradoras pueden ahorrar millones si pueden justificar el pago de lo que deberían ser beneficios de discapacidad total como beneficios de discapacidad residual o parcial en su lugar. Por el contrario, en reclamos adecuados por discapacidad residual, subcalcular los montos de pago es una táctica efectiva para ahorrar dinero.
Nuestros abogados de discapacidad a largo plazo realizarán un análisis completo de su póliza y su reclamo, para que sepa lo que significa “discapacidad” realmente en su situación bajo los términos de su póliza. Hemos ayudado a miles de reclamantes de diversas profesiones a recibir sus beneficios máximos y apropiados en estos asuntos.
Preguntas que tienen nuestros clientes sobre discapacidad total versus residual
Entendemos la devastadora pérdida de ingresos que puede ocurrir cuando un asegurador dice incorrectamente que está discapacitado de manera residual y no total, o calcula incorrectamente el monto del beneficio residual. Ofrecemos revisión y asistencia de abogados en todo tipo de problemas de elegibilidad de reclamos por discapacidad, incluidos:
- ¿Debería presentar una solicitud de discapacidad total o residual?
Antes de presentar una reclamación, si desea seguir trabajando y no está seguro de si debe reclamar beneficios residuales o totales por discapacidad, lo ayudaremos a comprender exactamente cuáles son sus opciones según su póliza de “ocupación propia” y considerando su condición discapacitante.
- Quiere verificar el cálculo de los beneficios de discapacidad residual de la compañía de seguros
Los beneficios por discapacidad residual se pagan de acuerdo con un cálculo de pérdida de ingresos. Estos cálculos incluyen muchos componentes y pueden volverse muy complejos. Si ya ha presentado una solicitud de beneficios residuales y la compañía de seguros la ha aprobado, revisaremos su caso para determinar si la compañía está calculando los montos de pago de manera apropiada según la póliza. También monitoreamos los montos de pago de beneficios en curso.
- Tras revisar su reclamo, el asegurador dice que está discapacitado residualmente.
Usted presentó un reclamo por beneficios de discapacidad total, pero su asegurador dice que solo está discapacitado residualmente. Nuestros abogados de discapacidad a largo plazo analizarán los hechos del reclamo y las disposiciones de la póliza. Podemos determinar si podría seguir trabajando en cierta capacidad y aún calificar para una discapacidad total, o si el asegurador ha intentado evitar pagar los beneficios de discapacidad total de mala fe. En casos en los que el asegurador niega incorrectamente los beneficios, protegeremos sus derechos y trabajaremos para maximizar los beneficios que merece.
4. La compañía de seguros dice que solo es elegible para una discapacidad parcial y le ha hecho una oferta para comprar su póliza. ¿Debería aceptarla?
Nuestros abogados investigarán si la compañía ha devaluado indebidamente su reclamo al forzar una designación inapropiada de discapacidad parcial o residual en lugar de discapacidad total, en cuyo caso cualquier cantidad de liquidación o compra sería extremadamente baja.
Comprender la discapacidad residual/parcial
La cobertura de discapacidad residual o parcial protege contra la pérdida de ingresos en lugar de la incapacidad para trabajar.
Los beneficios comienzan cuando un asegurado sufre un porcentaje de pérdida de ingresos según lo establecido en la póliza debido a la condición del asegurado. Una pérdida mínima de ingresos generalmente es del 20 por ciento.
La mayoría de las pólizas privadas de discapacidad propia contienen cobertura tanto para discapacidad total como para discapacidad residual. Muchos planes grupales basados en ERISA patrocinados por corporaciones también cuentan con ambos.
Los términos de discapacidad residual, parcial y total variarán con cada aseguradora y entre pólizas. Los términos residual y parcial se usan generalmente indistintamente.
Profesionales y propietarios de negocios de altos ingresos, como médicos, dentistas y contadores públicos, compran pólizas de ocupación propia que contienen disposiciones de discapacidad total y residual, dándoles dos caminos hacia los beneficios por discapacidad. Si la discapacidad golpea,
- pueden seguir recibiendo beneficios por discapacidad total incluso si pueden realizar al menos una, o algunas, pero no todas, de sus tareas ocupacionales especializadas o importantes; o
- pueden seguir trabajando en una capacidad menor y recibir beneficios residuales/parciales.
En algunas pólizas, la discapacidad residual es una característica estándar. En otros, se agrega a la póliza a través de un beneficio adicional. Las definiciones de discapacidad residual, parcial y total variarán con cada aseguradora y entre pólizas. Los términos residual y parcial se usan generalmente indistintamente.
Problemas comunes que analizamos
- ¿La compañía de seguros está forzando la discapacidad residual en una reclamación de discapacidad total? Esto inflige consecuencias dañinas, incluyendo: (1) reducir drásticamente la cantidad de beneficios mensuales; y (2) una adjudicación de discapacidad residual generalmente cancela un beneficio de discapacidad de por vida. Los aseguradores a menudo intentan tratar una reclamación de discapacidad total de por vida como si fuera una reclamación de discapacidad residual, limitando así una reclamación de por vida a la edad de 65 años. Cualquiera de estas pérdidas puede ascender a cientos de miles de dólares.
- ¿Ofrece la póliza la opción de dejar de trabajar y recibir beneficios de discapacidad total (completa), o continuar trabajando (incluyendo en otra profesión) y ser elegible para recibir un beneficio parcial para compensar la pérdida de ingresos ganados?
- ¿La póliza pagará beneficios completos mientras trabaja en una profesión u ocupación diferente?
- ¿La póliza pagará una parte del beneficio o el beneficio completo para compensar una disminución salarial entre su nueva ocupación y su ocupación anterior?
- ¿La póliza requiere que no pueda realizar una o más (o todas) de las tareas diarias materiales de su ocupación?
- ¿Debe ser incapaz de realizar todas las tareas de su ocupación en una capacidad reducida o en una cantidad de tiempo reducida?
- Si la compañía de seguros decide que está discapacitado residualmente, ¿cuánto (si es que hay alguno) pagará la compañía de seguros después de deducciones como la discapacidad del Seguro Social?
Ejemplo de definición de discapacidad residual en una póliza de ocupación propia
- Una disposición de discapacidad residual establecerá que no puede realizar “una o más” de las tareas importantes de su ocupación; o (2) no puede realizar las tareas sustanciales de su ocupación durante más del 80% del tiempo que normalmente se tarda en realizarlas; y
- Su disposición también puede tener un elemento de “medio tiempo”.
- Habrá un requisito de pérdida de ingresos que debe cumplirse como resultado de su condición de discapacidad.
- Puede incluir un requisito de que debe estar bajo el cuidado de un médico para tratar la lesión o enfermedad que causó su discapacidad.
- Los beneficios por discapacidad residual generalmente se pagan mientras la discapacidad continúa, o hasta la edad de jubilación. .
A continuación se muestra un ejemplo de definición de discapacidad residual que contiene todos estos elementos:
‘Discapacidad residual’ significa que debido a una lesión o enfermedad:
a. (1) No puede realizar una o más de las tareas importantes de su ocupación; o (2) no puede realizar las tareas sustanciales de su ocupación durante más del 80% del tiempo que normalmente se tarda en realizarlas; y
b. Su pérdida de ingresos es igual al menos al 20% de sus ingresos previos a la discapacidad mientras está trabajando en su ocupación u otra ocupación; y
c. Está bajo el cuidado regular de un médico.
d. Los beneficios se pagan hasta los 65 años.
Básicamente, si demuestras que una condición médica te impide volver a trabajar a tiempo completo, la cobertura de discapacidad residual/parcial te permite regresar al trabajo realizando menos tareas o trabajando a tiempo parcial y recibir beneficios residuales o parciales.
Mantén el control de tu reclamo con la ayuda de un abogado
Difuminar las líneas entre la discapacidad residual o parcial y la discapacidad total es una táctica común de denegación practicada por muchas compañías. Sin un abogado experimentado en discapacidad a tu lado, es fácil cometer errores muy costosos.
Cuando contratas nuestros servicios, la compañía de seguros sabrá que no pueden aprovecharse de ti. Llámanos al 800-562-9830 con cualquier pregunta que tengas sobre tus derechos a la discapacidad residual o total. Una vez que estés recibiendo beneficios por discapacidad, tu compañía de seguros requerirá revisiones mensuales continuas y pruebas de discapacidad. Ofrecemos representación legal asequible mientras estás en reclamo, manejando todos los aspectos del mantenimiento para asegurar que la aseguradora no encuentre motivos para denegar o terminar los pagos continuos.
