Cuando elija una póliza de seguro por discapacidad para cubrirlo en caso de sufrir una lesión o enfermedad, hay muchas cosas que considerar. Dado que muchas pólizas de discapacidad compensan o deducen los beneficios por discapacidad del Seguro Social, puede haber aún más factores a considerar al elegir una póliza de seguro por discapacidad.
Con tantas opciones de pólizas diferentes, puede ser difícil saber qué es necesario y qué no lo es. Para ayudarlo, hemos reducido la lista a las 10 cosas principales a considerar al elegir una póliza de seguro por discapacidad:
1. Póliza de discapacidad individual o póliza de grupo patrocinada por el empleador
Si está pensando en comprar un seguro por discapacidad, es posible que tenga la opción de obtener cobertura a través de su empleador. Sin embargo, la mayoría de estos planes grupales limitan su aplicación de cobertura, en caso de que alguna vez se vuelva discapacitado, bajo la ley federal ERISA.
ERISA brinda una gran protección a la compañía de seguros y casi ninguna a usted, el asegurado. La única ventaja de estas pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo es que son baratas o incluso gratuitas. Su empleador paga la mayor parte, si no todas, de la prima.
Una mejor opción, si puede pagarla, es comprar su propia póliza individual. Bajo esta opción, tiene el derecho de hacer cumplir su póliza bajo la ley estatal de mala fe y prácticas comerciales engañosas. Estas leyes son más ventajosas para combatir las denegaciones de discapacidad. Además, asegúrese de tener cobertura tanto para discapacidad a corto como a largo plazo.
Si compra una cobertura de discapacidad individual, las primas se basarán en varios factores, incluyendo la edad, la salud y la ocupación. Las pólizas compradas individualmente son más caras, pero obtienes lo que pagas.
Los detalles de su cobertura pueden variar mucho dependiendo de si la compra a través de su empleador o no. Es mejor revisar ambas opciones para asegurarse de obtener la mejor cobertura para sus circunstancias.
2. La Definición de Discapacidad
Hay muchas formas diferentes de definir la discapacidad – ¡hay más de cinco en la mayoría de los diccionarios! Así que asegúrese de entender completamente la definición utilizada por su proveedor de seguros. La mayoría de las pólizas tienen una definición de discapacidad de dos niveles.
Inicialmente, el estándar de discapacidad se definirá como el trabajador asegurado que no puede realizar las tareas de su “Propia Ocupación”. Esto se refiere al trabajo que estaba realizando en el momento en que se convirtió en discapacitado.
Después de un período de tiempo definido, generalmente 24 meses, el estándar de discapacidad cambiará a un estándar más difícil. Esto se define como el trabajador asegurado que no puede realizar “Cualquier Ocupación”. En otras palabras, el estándar de “Cualquier Ocupación” significa que el trabajador tiene que demostrar que no puede trabajar en ningún trabajo.
Bajo el estándar de “Cualquier Ocupación” de algunas pólizas, el trabajador aún debe ser capaz de ganar un cierto porcentaje de su salario anterior. Por lo general, el porcentaje es del 60 al 80 por ciento. No compre un plan de discapacidad a largo plazo que no contenga esta disposición. Mejor aún, trate de encontrar una póliza que utilice exclusivamente la definición de “Cualquier Ocupación”.
Confuso, ¿verdad? Por eso es mejor aprender primero la definición de discapacidad, antes de adentrarse en la letra pequeña.
3. Portabilidad
Si compra su seguro de discapacidad a través de su empleador, pregunte si puede mantener ese seguro si deja la empresa. Si su seguro no es portátil, no lo seguirá si deja su trabajo por otro.
Tener una póliza de seguro portátil le da la tranquilidad de que estará cubierto sin importar dónde trabaje. Aunque no muchas pólizas de discapacidad compradas a través de un empleador son portátiles, definitivamente es algo que debe tener en cuenta. Si la portabilidad es importante para usted, puede considerar comprar un seguro de discapacidad por su cuenta.
4. Su Prima
Las primas también varían dependiendo del proveedor de seguros. Algunas pólizas le permiten bloquear una prima, mientras que otras no. Además, puede obtener una póliza no cancelable o una póliza de renovación garantizada.
Estas opciones difieren mucho, así que asegúrese de elegir la que mejor se adapte a su situación. Una renovación garantizada le permite renovar sin hacer ningún cambio en su cobertura, pero su prima puede fluctuar.
Una póliza no cancelable significa que su cobertura y sus primas no pueden ser cambiadas, siempre y cuando esté pagando sus primas a tiempo. Además, asegúrese de averiguar si las primas se cancelan durante una discapacidad calificada.
5. Beneficios de Costo de Vida
Los beneficios de costo de vida no están incluidos en la mayoría de las pólizas. Agregar este beneficio es definitivamente algo que debe considerar al elegir un seguro de discapacidad. Los beneficios de costo de vida están destinados a proporcionar estabilidad financiera al ofrecer un beneficio creciente.
Cuando elija beneficios de costo de vida, considere elegir uno que aumente de manera compuesta. El interés compuesto se gana sobre el capital y los intereses. Este jinete adicional puede ayudar a sus beneficios a mantenerse al día con la inflación incluso después de su discapacidad.
6. Beneficios residuales
Otra cosa a tener en cuenta en su póliza de seguro de discapacidad son los beneficios residuales. Los beneficios residuales lo ayudarán a compensar su ingreso si solo puede trabajar parcialmente. Los beneficios residuales lo ayudarán a compensar el resto de su ingreso, lo que hace que estos beneficios sean extremadamente importantes.
Tenga cuidado, ya que algunas compañías de seguros suelen poner restricciones en los beneficios residuales o ajustar la definición a su gusto.
7. Tiempo de cobro
También es muy importante tener en cuenta el período de cobro, ya que esto podría afectar qué compañía de seguros elige. Con algunas pólizas, puede comenzar a cobrar tan solo 30 días después de presentar su reclamo por discapacidad.
El tiempo de cobro puede variar de 30 días a más de 700, por lo que esta cifra podría ser un factor decisivo.
8. Cambios en la cobertura
Muchas pólizas pueden ser cambiadas por la compañía de seguros en cualquier momento durante el transcurso de su cobertura. Esto permite a las aseguradoras aumentar sus tarifas de cobertura cuando lo deseen, ya sea que su póliza esté o no en renovación.
De la misma manera, las compañías de seguros pueden cambiar los términos de su cobertura de seguro sin permitirle renovar. Esto hace que sea imperativo comprender cuándo y cómo se pueden realizar cambios en su seguro.
9. Aumento futuro
La opción de aumento futuro es una adición a su cobertura de seguro de discapacidad. Sin embargo, vale la pena considerar si cree que sus ingresos pueden aumentar con el tiempo.
Con este jinete adicional, puede aumentar el beneficio mensual de su póliza, sin importar el estado de su salud. Sin este jinete, su póliza no protegerá sus ingresos futuros en absoluto.
Sin embargo, muchas compañías de seguros limitarán el total de cobertura adicional que se puede implementar cada año.
10. Disposición de renovación
¿Cuánto tiempo puede esperar estar cubierto? Si se lo está preguntando, debe verificar la disposición de renovación de su cobertura de seguro de discapacidad.
La compañía de seguros no puede cancelar una póliza renovable garantizada incluso si un cambio en su situación lo pone en mayor riesgo. Pero incluso con una póliza renovable garantizada, la compañía de seguros puede cambiar su prima.
Una póliza no cancelable ofrece una prima futura garantizada. Las mejores pólizas de seguro de discapacidad serán no cancelables y renovables garantizadas.
Mientras hay otros factores a considerar al elegir una póliza de discapacidad, estos 10 son los principales en nuestra lista. Creemos que también deberían estar en la parte superior de la suya. ¿Cuál fue el factor decisivo al elegir su póliza de discapacidad? Llame al 800-562-9830 y ¡háganos saber!
