Muchas personas piensan que su póliza de seguro de incapacidad a largo plazo reemplazará sus ingresos si quedan discapacitadas. La mayoría de las personas se sorprenden al descubrir cómo la compañía de seguros ha estructurado su póliza para minimizar la cantidad que debe pagar a un asegurado discapacitado.
Porcentaje del salario
La mayoría de las pólizas de seguro de incapacidad a largo plazo pagan solo el 60% del salario del reclamante si está discapacitado. Si un reclamante trabaja por comisión u otra base no salarial, la compañía de seguros utilizará un cálculo descrito en la póliza para determinar el monto del beneficio.
Incapacidad parcial o residual
Algunas pólizas permiten que un reclamante trabaje a tiempo parcial o en un trabajo de menor esfuerzo porque el reclamante no puede trabajar a tiempo completo debido a su impedimento médico. Se paga un beneficio por incapacidad parcial o residual si un impedimento hace que los ingresos del reclamante caigan más de cierto porcentaje, usualmente entre el 20 y 40% por debajo de sus ingresos regulares.
La compensación de la Seguridad Social
La mayoría de las pólizas tienen una compensación de la Seguridad Social. Esto significa que si un reclamante recibe un beneficio mensual de Incapacidad de la Seguridad Social (“SSD”), el monto del cheque SSD se “resta” del cheque mensual de LTD. Por ejemplo, si un reclamante recibe un cheque de LTD por $2000 al mes y luego comienza a recibir un cheque SSD por $1000, la aseguradora reducirá el monto del cheque de LTD a $1000. El reclamante sigue recibiendo un total de $2000 al mes, pero $1000 de SSD y $1000 de LTD. La mayoría de las pólizas incluso permiten que el beneficio SSD pagado a un reclamante por sus hijos menores se tome como compensación.
Otras posibles compensaciones
Cada póliza es diferente, pero otras posibles compensaciones son los beneficios de compensación laboral, ciertos beneficios de jubilación o discapacidad por jubilación, acuerdos de demandas y beneficios estatales por discapacidad. En caso de que el total de las compensaciones sea mayor que el monto mensual del beneficio de LTD, la mayoría de las pólizas tienen un pago mínimo de al menos $100 por mes o, en algunos casos, el 10% del beneficio mensual de LTD.
El problema de los pagos en exceso
Muchos reclamantes solicitan beneficios SSD aproximadamente al mismo tiempo que solicitan beneficios LTD. Incluido en la documentación para la solicitud de LTD, los reclamantes encontrarán un formulario que deben firmar y que indica a la compañía de seguros cómo “reembolsarán” la compensación SSD. Un reclamante puede elegir que la aseguradora estime cuánto será su beneficio SSD. La aseguradora entonces “deducirá” esa estimación del beneficio mensual de LTD del reclamante. Sin embargo, la mayoría de los reclamantes eligen otra opción, que es reembolsar la compensación SSD en un solo pago, para que el reclamante reciba el beneficio mensual completo de LTD. Debido a que puede tomar entre 18 y 24 meses recibir un premio SSD, los beneficios retroactivos SSD de un reclamante pueden sumar decenas de miles de dólares. Una vez que el reclamante recibe el premio SSD y los beneficios retroactivos, la compañía de seguros querrá recuperar el monto total de los beneficios retroactivos. Debido a que el reclamante no ha podido trabajar y ha estado recibiendo solo el 60% de su salario anterior, muchos reclamantes gastan sus beneficios retroactivos SSD para pagar facturas. Si un reclamante no puede reembolsar el monto total en un solo pago, a veces la compañía de seguros retendrá todo el beneficio mensual de LTD para cubrir la cantidad de compensaciones SSD que el reclamante “debe”. Este problema se agrava cuando el premio SSD llega justo cuando un reclamante alcanza la definición de discapacidad “cualquier ocupación” a los 24 meses, porque la compañía de seguros puede cortar los beneficios cuando cambia la póliza, dejando al reclamante con un gran pago en exceso.
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