A continuación se presentan respuestas a preguntas frecuentes de muchos de nuestros clientes cuyas reclamaciones de seguro por discapacidad a largo plazo (LTD) fueron denegadas.
¿Necesita respuestas específicas de un abogado experimentado en seguros por discapacidad? Comuníquese con Marc Whitehead para programar una consulta gratuita.
Q: ¿Cuánto tiempo tengo para apelar una reclamación denegada?
Si tiene una póliza de seguro de LTD individual, una que compró de forma privada, el tiempo en el que debe apelar la denegación se especificará en la carta de denegación que le envíe la compañía de seguros. La mayoría de las pólizas privadas de LTD permiten 180 días para apelar la denegación, pero es fundamental que revise la carta de denegación para asegurarse.
A diferencia del seguro de discapacidad privado, una póliza de discapacidad proporcionada por su empleador está regida por una ley federal conocida como ERISA. Todas las reclamaciones de ERISA tienen 180 días para apelar una denegación. Nuevamente, este límite de tiempo se especificará en su carta de denegación. En cualquiera de los tipos de reclamaciones denegadas, si se pierde el plazo de apelación, no podrá apelar su reclamación.
Q: La compañía de seguros ha denegado mi apelación. ¿Qué puedo hacer?
Si ha agotado todos los procedimientos de apelación que se requieren en su póliza, entonces puede que no tenga otra opción que presentar una demanda contra el proveedor de seguros. Una demanda también puede ser necesaria si el asegurador no responde de manera flagrante al retrasar de manera irrazonable sus respuestas y darle largas.
Una demanda no necesariamente significa que se llevará a cabo un juicio completo. A menudo, presentar una demanda es suficiente para poner fin al estancamiento y el comportamiento incorrecto de la compañía de seguros, lo que resulta en la aprobación de la reclamación o un acuerdo justo.
Q: Si la Seguridad Social ha aprobado mi reclamación de beneficios por discapacidad, ¿cómo puede la compañía de seguros denegar mi reclamación?
Aunque la Administración del Seguro Social (SSA) lo haya encontrado discapacitado, la aprobación de beneficios por discapacidad por parte de la SSA no es vinculante para las compañías de seguros comerciales como Cigna, Unum, Aetna, MetLife y el resto.
Existen diferentes definiciones de discapacidad, estándares de evaluación de reclamaciones y reglas de elegibilidad en su póliza de seguro, en comparación con la forma en que se revisa y decide su reclamación de Seguro Social por Discapacidad. Aun así, la aprobación de su reclamación de discapacidad por parte de la SSA es una pieza importante de evidencia en su caso.
Q: Tengo una carta de mi médico que dice que estoy totalmente discapacitado. ¿Por qué la compañía de seguros denegó mi reclamación?
Lamentablemente, una carta de su médico no es vinculante para la determinación de la compañía de seguros. La compañía de seguros decide si está discapacitado o no, de hecho, la compañía de seguros utilizará su propio personal médico para revisar sus registros médicos.
La opinión de su médico es solo un factor en la determinación de discapacidad de la compañía de seguros, y debe estar preparado para proporcionar más pruebas médicas y vocacionales en prueba y apoyo de su discapacidad.
Q: ¿Cuánto tiempo puedo esperar recibir beneficios de LTD?
La mayoría de los beneficios de discapacidad a largo plazo se pagan típicamente durante 24 meses, si no puede realizar su propio trabajo. Después de este período de “ocupación propia” de 24 meses, potencialmente puede recibir beneficios de LTD hasta los 65 años si continúa demostrando que está discapacitado para realizar “cualquier ocupación”.
Q: ¿Qué es la mala fe del seguro?
Cuando una compañía de seguros niega de manera incorrecta y deliberada una reclamación legítima, está actuando de mala fe. La ley requiere que las compañías de seguros tengan el deber de actuar de “buena fe y trato justo” hacia el titular de la póliza. Esto incluye actuar de manera oportuna.
Si de alguna manera el asegurador actúa para proteger sus propios intereses al participar activamente en una conducta que busca evitar el pago de cobertura de una reclamación válida, no está cumpliendo con su acuerdo contractual con usted. Además de las denegaciones injustas de reclamaciones, ejemplos de mala fe incluyen la subestimación (intentar pagar menos) de un pago de reclamación y la demora injustificada de los beneficios.
Q. ¿Por qué necesito un abogado?
La realidad es que la mayoría de las personas en buen estado de salud no tienen el conocimiento de las leyes de seguro de discapacidad, ni las habilidades y recursos necesarios para luchar contra las tácticas de la compañía de seguros y su equipo de abogados. Alguien que lucha con una condición discapacitante rara vez tiene los medios, o la fortaleza, para llegar hasta el final sin representación.
Las compañías de seguros lo saben. Son muy eficientes en negar reclamos, quieren que acepte la negación o, en última instancia, que se rinda.
Un abogado de discapacidad con experiencia sabe cómo contraatacar y luchar contra las estrategias de las compañías de seguros multimillonarias. Él o ella tiene un profundo conocimiento de las condiciones discapacitantes que pueden afectar a un reclamante, y los problemas técnicos y estrategias involucrados en hacer un argumento efectivo.
Un buen abogado de discapacidad está listo para asumir de inmediato todos los esfuerzos necesarios para una apelación exitosa de discapacidad.
Q: ¿Cuándo debo contactar a un abogado si mi reclamo es denegado?
Una vez que reciba una carta de denegación de su compañía de seguros, debe contactar a un abogado de discapacidad de inmediato. La mayoría de las pólizas de discapacidad tienen plazos para presentar una apelación.
Nuestros abogados de discapacidad a largo plazo evaluarán su reclamo sin costo ni obligación para usted. En una consulta gratuita con nosotros, obtendrá la información clara y ética que necesita para tomar la decisión correcta sobre cómo avanzar con su reclamo. Pero no se demore y pierda plazos críticos. Cuanto antes nos involucremos en tratar con la compañía de seguros, más tiempo tendremos para reunir información médica, vocacional y otros datos sustantivos para respaldar su apelación.
Q: ¿Cuáles son posibles razones para la interrupción de mis beneficios?
Las compañías de seguros encuentran diferentes razones para terminar los beneficios. Se agregan límites de tiempo para ciertas condiciones, como trastornos mentales o dolor crónico, que limitarán el tiempo durante el cual recibe sus beneficios. Además, si decide interrumpir el tratamiento, las compañías de seguros consideran que eso es una razón válida para terminar los beneficios.
Hay momentos en los que participar en actividades específicas puede hacer que pierda sus beneficios. Las compañías de seguros creen que si puede participar en actividades que pueden contradecir su discapacidad, está dentro de su jurisdicción deshacerse de sus beneficios.
Q: ¿Cómo puede ayudarme un abogado con mi caso de discapacidad a largo plazo?
Un abogado de discapacidad a largo plazo puede ayudarlo revisando su reclamo y aconsejándole sobre las opciones disponibles. Le ayudarán a completar formularios específicos y se asegurarán de que no falte ningún detalle vital. Su ayuda es necesaria si desea crear un caso convincente a su favor. Nuestros abogados de discapacidad a largo plazo comprenden que desea buscar justicia. Tienen las herramientas necesarias para apoyarlo y representarlo en un tribunal de justicia.
Puede discutir estas y cualquier otra pregunta sobre seguro de discapacidad con un abogado experimentado llamándonos gratis al (800) 562-9830. En la mayoría de los casos, trabajamos con una tarifa de contingencia. Esto significa que no se requiere un anticipo y no hay tarifas hasta que ganamos.
Nuestro Glosario de Discapacidad a Largo Plazo también lo ayudará a comprender los conceptos y términos comunes del seguro de discapacidad.