Muchos individuos discapacitados se ven sorprendidos por las estrictas definiciones de pólizas que permiten a las aseguradoras negar reclamos válidos. La distinción clave a menudo se reduce a la cobertura de seguro de discapacidad de “ocupación propia” versus “cualquier ocupación”.
Las pólizas de ocupación propia proporcionan una protección integral de ingresos al pagar beneficios si no puede realizar las tareas específicas de su ocupación, incluso si puede trabajar en otro trabajo. En contraste, los planes de cualquier ocupación lo obligan a una definición extremadamente estrecha que puede obligarlo a trabajar en un trabajo con salarios más bajos y muy por debajo de su potencial de ingresos y habilidades.
Trabajar con un abogado experimentado en discapacidad a largo plazo puede ayudarlo a comprender mejor sus derechos bajo cada tipo de póliza.
¿Qué es una póliza de discapacidad de ocupación propia?
Una póliza de seguro de discapacidad de ocupación propia está diseñada para proporcionar una protección integral de ingresos si no puede realizar las tareas principales de su ocupación específica. Continúa pagando beneficios independientemente de su capacidad para trabajar en otro trabajo o carrera, protegiendo su mayor potencial de ingresos.
Una definición de póliza para entender
El factor crítico es cómo la póliza de seguro define contractualmente “discapacidad total”. Con su propia definición de ocupación, cumple con estos criterios si no puede realizar las tareas materiales y sustanciales de la ocupación en la que estaba trabajando en el momento de la discapacidad.
No hay requisitos sobre estar completamente incapacitado para ganar un ingreso en otro lugar.
Ventajas de la cobertura de ocupación propia
La cobertura de discapacidad de ocupación propia ofrece varias ventajas cruciales sobre las definiciones de póliza más limitadas:
Seguridad de ingresos a pesar del cambio de carrera
Incluso si termina tomando un nuevo puesto o camino profesional debido a su condición discapacitante, puede seguir recibiendo beneficios completos sin compensaciones o reducciones. Esto proporciona flexibilidad financiera para recuperarse, volver a capacitarse o probar una nueva profesión que le apasione sin verse obligado a aceptar el primer trabajo disponible.
Sin compensaciones por ingresos externos
Cualquier ingreso que obtenga de una nueva ocupación no se deducirá ni compensará de los beneficios de discapacidad de su propia ocupación. Esto le permite complementar los pagos del seguro según sus posibilidades sin penalización.
Beneficios portátiles a través de transiciones laborales
Dado que la cobertura de ocupación propia se basa únicamente en su incapacidad para realizar las tareas de su ocupación anterior, los beneficios son portátiles a través de cualquier número de cambios de trabajo o transiciones de empleador antes de experimentar una condición discapacitante.
Las limitaciones del seguro de discapacidad de cualquier ocupación
En contraste con las pólizas de ocupación propia, el seguro de discapacidad de cualquier ocupación tiene una definición mucho más estricta de discapacidad total que limita severamente cuándo se pagan los beneficios. Estos son algunos de los principales inconvenientes:
Definición estrecha niega muchos reclamos válidos
Las pólizas de cualquier ocupación niegan beneficios si la compañía de seguros decide que tiene la educación básica, las habilidades y la experiencia para realizar cualquier ocupación razonable, independientemente de si aprovecha su capacitación especializada o no.
No protege los ingresos y el potencial de avance
Podría verse obligado a aceptar un trabajo disponible que pague sustancialmente menos que su ocupación y carrera anteriores. Cualquier ingreso también se deduciría de los pagos por discapacidad.
Proceso desafiante para calificar para beneficios
Las compañías de seguros adoptan un enfoque adverso, requiriendo una extensa documentación e interpretando agresivamente el lenguaje de la póliza para negar tantos reclamos como sea posible bajo los estrictos requisitos de OCC.
La diferencia entre los beneficios de discapacidad de ocupación propia y cualquier ocupación
Tenga en cuenta estos escenarios que ejemplifican las limitaciones de la cobertura de discapacidad de cualquier ocupación:
- Un cirujano que se lesiona las manos sería denegado cualquier beneficio de ocupación y obligado a tomar un papel clínico o administrativo con salarios más bajos en el campo médico
- Un abogado que desarrolla una afección de dolor crónico sería denegado cualquier beneficio de ocupación y obligado a tomar un trabajo con salarios más bajos como consultor o asesor legal
- Un trabajador de la construcción que sufre una lesión en la espalda sería denegado cualquier beneficio de ocupación y obligado a tomar un trabajo con salarios más bajos en un campo relacionado, como ventas o gestión de proyectos
- Un ingeniero de software que desarrolla una lesión por esfuerzo repetitivo sería denegado cualquier beneficio de ocupación y obligado a tomar un trabajo con salarios más bajos en una industria diferente, como servicio al cliente o entrada de datos
Un piloto de líneas aéreas comerciales con problemas de visión no calificaría para ningún beneficio laboral porque teóricamente podrían trabajar en otro campo que no requiera cumplir con los estándares de visión para la calificación de vuelo.