Representación de reclamos de LTD para dentistas, médicos y quiroprácticos
El seguro de incapacidad por ocupación propia cubre a los médicos contra la incapacidad de seguir su línea de trabajo diaria especializada. La disposición es una característica clave de la protección del seguro de ingresos para profesionales médicos calificados.
El lenguaje y los términos utilizados por una compañía de seguros para definir “incapacidad” son la parte más importante de cualquier póliza de seguro de incapacidad a largo plazo. La mayoría de los proveedores de seguros de LTD utilizan variaciones de uno o dos tipos de definiciones de discapacidad: ocupación propia o cualquier ocupación. Las diferencias entre estas dos definiciones de discapacidad son significativas.
Le informaremos sobre las opciones de su póliza de incapacidad por ocupación propia para asegurarnos de que esté protegido, o para discutir una apelación de una denegación inmediatamente.
Cómo una póliza de “Ocupación propia” define la discapacidad
La cobertura de ocupación propia es específica para su profesión médica o dental específica. Si su aseguradora examina su reclamo de discapacidad utilizando un estándar de “ocupación propia”, solo tiene que demostrar que no puede realizar los deberes sustanciales y materiales requeridos para su ocupación o especialidad específica, para calificar para los beneficios de discapacidad según la póliza.
Por ejemplo, las prácticas médicas, dentales o quiroprácticas a menudo establecen una gran cantidad de casos de procedimientos de rutina. Una lesión repentina en una mano, una discapacidad en la espalda o la aparición de Parkinson pueden afectar la destreza o la resistencia necesarias para que un cirujano o dentista realice cirugías de rutina o odontología clínica. Imagine la pérdida de ingresos que ocurre cuando esa persona ya no puede realizar los procedimientos diarios de su práctica.
Seguro de incapacidad por ocupación propia en pólizas privadas
Varias compañías de seguros ofrecen cobertura de “ocupación propia” en pólizas de incapacidad privadas. La disposición puede estar escrita en la póliza o adjunta como un complemento de beneficios de ocupación propia que complementa un plan base.
Aunque el lenguaje puede diferir de una póliza a otra, una póliza verdadera de ocupación propia definirá la discapacidad total en los siguientes términos:
Si no puede realizar los deberes materiales y sustanciales en su especialidad médica propia debido a una enfermedad o lesión,
- la compañía de seguros considerará su ocupación regular como la ocupación en la que está empleado en el momento del inicio de la discapacidad, y
- la compañía de seguros pagará el monto total del beneficio mensual por el período de beneficio completo, incluso si está empleado en otra capacidad. Será elegible para recibir su beneficio mensual completo independientemente de cuánto ingreso esté ganando en otro campo.
La definición de “ocupación regular” en una póliza privada de “ocupación propia”
Ocupación regular se define generalmente en pólizas específicas de especialidades de la siguiente manera:
- Su ocupación en el momento en que comienza la discapacidad.
- Si ha limitado su práctica a una especialidad reconocida profesionalmente en medicina, se considerará que la especialidad es su ocupación regular.
Los deberes ocupacionales del asegurado serían claramente identificados y clasificados; de lo contrario, puede resultar en una denegación del reclamo o beneficios reducidos.
De esta manera, una definición de discapacidad específica de la especialidad permite pagos completos por discapacidad además del dinero ganado de otras fuentes. También fija el momento de la discapacidad como el punto en el que ocurrió la enfermedad o lesión, no en el momento de presentar el reclamo (en ese momento, el médico puede haber reducido las horas o los deberes en un esfuerzo por seguir trabajando para mantener su práctica con vida).
Examine su póliza. ¿Define su ocupación y tiene disposiciones que establecen un marco para determinar sus deberes materiales?
Tenga en cuenta que no todas las pólizas de ocupación propia son iguales. Hay pólizas de seguro de incapacidad por ocupación propia verdaderas o puras, y hay versiones modificadas.
Versiones modificadas de “Ocupación propia” en pólizas individuales de seguro de incapacidad
Algunas definiciones de ocupación propia continúan con una cláusula que dice que para ser considerado totalmente discapacitado, “no estás dedicado a ninguna otra ocupación lucrativa”. Esta disposición debilita tu póliza al eliminar tu capacidad para trabajar en otras formas de medicina u otro trabajo y aún recibir beneficios.
Otras formas modificadas comienzan como una verdadera póliza de ocupación propia, pero después de 24 o 60 meses, la “ocupación propia” es reemplazada por la definición de “cualquier ocupación”. Para recibir beneficios por discapacidad de acuerdo con esta definición, debes ser incapaz de trabajar en cualquier ocupación, no solo en la tuya. Esto cambia drásticamente tu elegibilidad para seguir recibiendo beneficios y lo que debes demostrar a la compañía de seguros para probar tu reclamo.
Las pólizas también pueden compensar los pagos de beneficios para contrarrestar los ingresos que obtienes de otras fuentes, como la enseñanza, la conferencia o la consultoría.
Seguro de discapacidad por ocupación propia en pólizas de grupo
La mayoría de las pólizas de LTD de grupo, como los beneficios de discapacidad de grupo del empleador y algunos planes de asociación profesional, tienen beneficios de ocupación propia limitados. Bajo los planes de grupo, generalmente se proporciona una versión modificada de los beneficios de ocupación propia solo durante los primeros 24 meses de discapacidad.
Después de los primeros 24 meses, las disposiciones de beneficios cambian y solo se proporcionan bajo una cláusula de CUALQUIER ocupación.
Parcialmente discapacitado / Empleado con fines de lucro bajo ocupación propia
Algunas personas descubren que ya no pueden realizar todas sus tareas y procedimientos, pero aún pueden trabajar en su campo médico. Un urólogo aún podría ayudar y tratar a los pacientes, pero no como cirujano urólogo.
Si eres capaz de hacer algunas, pero no todas, tus deberes materiales y sustanciales de tu ocupación / especialidad, puedes considerarse parcialmente discapacitado bajo tu póliza. En este caso, necesitarías estar empleado con fines de lucro para ser elegible para recibir un beneficio proporcional de discapacidad.
Si se te han negado los beneficios, comunícate con el abogado de reclamos por discapacidad del médico Marc Whitehead
Es fácil ver cómo las aseguradoras encuentran oportunidades para desafiar y negar un reclamo. Ya sea que tengas una póliza de seguro de discapacidad de ocupación propia grupal o individual, antes de presentar un reclamo por discapacidad, es importante consultar con un abogado.
Si se te negó tu reclamo, no aceptes la decisión de denegación de la compañía de seguros. Llámanos. Identificar una denegación injusta de tu reclamo de discapacidad requiere el conocimiento y la perspectiva de un abogado con amplia experiencia y antecedentes en la industria de seguros.
Estamos listos para ayudarte ahora. Comunícate con el abogado de denegación de discapacidad del médico Marc Whitehead & Associates y descubre si tienes recurso legal.
