La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974 (ERISA) gobierna varios planes de beneficios patrocinados por el empleador en los Estados Unidos para proteger los derechos de los empleados a sus beneficios. ERISA cubre varios tipos de planes de beneficios del empleador, que se pueden clasificar en dos tipos principales: planes de beneficios para el bienestar de los empleados y planes de beneficios de pensión para empleados.
1. Planes de Beneficios para el Bienestar de los Empleados
Estos planes están diseñados para proporcionar a los empleados beneficios que no sean ingresos de jubilación. Incluyen:
- Seguro de Salud: Cobertura médica, dental y de visión.
- Seguro de Discapacidad: Beneficios por discapacidad a corto y largo plazo.
- Seguro de Vida: Cobertura de seguro de vida grupal.
- Beneficios de Separación: Pagos o continuación de beneficios al terminar o ser despedido.
- Pago de Vacaciones y Días Festivos: Planes que proporcionan tiempo libre remunerado.
- Programas de Asistencia al Empleado (EAP): Servicios de asesoramiento y apoyo para problemas personales, como adicciones o problemas de salud mental.
- Seguro de Muerte Accidental y Desmembramiento (AD&D): Seguro para accidentes que resulten en muerte o lesiones graves.
- Otros Programas de Beneficios: Beneficios que ayudan a los empleados a manejar eventos imprevistos de la vida, como licencia por enfermedad o asistencia para adopción.
2. Planes de Beneficios de Pensión para Empleados
Estos planes están diseñados para proporcionar a los empleados ingresos después de la jubilación. Hay dos tipos principales:
- Planes de Beneficios Definidos: Planes de pensión tradicionales en los que el empleador garantiza un beneficio de jubilación específico (por ejemplo, un pago mensual) basado en una fórmula que incluye factores como el salario y los años de servicio. El empleador asume el riesgo de inversión.
- Planes de Contribución Definida: Estos planes, como los planes 401(k), permiten a los empleados (y a veces a los empleadores) contribuir una cierta cantidad a la cuenta del empleado. El beneficio de jubilación depende de las contribuciones realizadas y del rendimiento de la inversión. El empleado asume el riesgo de inversión.
Tipos de Planes de Contribución Definida:
- Planes 401(k): Un plan común de ahorro para la jubilación en el que los empleados contribuyen con ingresos antes de impuestos, y los empleadores pueden igualar las contribuciones.
- Planes 403(b): Similares a los planes 401(k), pero ofrecidos por escuelas públicas, organizaciones exentas de impuestos y ciertas organizaciones religiosas.
- Planes 457: Planes de compensación diferida para empleados gubernamentales.
- Planes de Participación en las Ganancias: Los empleadores contribuyen a las cuentas de jubilación de los empleados en función de las ganancias de la empresa.
Cobertura y Protección de ERISA
ERISA establece estándares para la administración de planes, que incluyen:
- Responsabilidad Fiduciaria: Los administradores de planes deben actuar en el mejor interés de los participantes y beneficiarios del plan.
- Informes y Divulgación: Los empleadores deben proporcionar a los participantes información importante sobre las características, financiamiento y gestión del plan.
- Proceso de Reclamaciones y Apelaciones: ERISA garantiza que los participantes puedan apelar decisiones si se les niegan beneficios en un plan.
- Derechos de los Participantes: ERISA garantiza los derechos de los participantes a recibir los beneficios que han ganado y establece reglas para la adquisición de derechos (cuánto tiempo debe trabajar un empleado para ganar beneficios).
- PBGC (Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión): ERISA creó el PBGC, que proporciona seguro para ciertos planes de pensión de beneficios definidos en caso de que el empleador incumpla.
Sin embargo, ERISA no cubre todos los planes de beneficios para empleados. Por ejemplo, los planes gubernamentales, los planes de iglesias y ciertos planes de autoaseguro pueden estar exentos de los requisitos de ERISA.
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