En la década de 1980 muchas compañías de seguros reconocieron que existía un mercado lucrativo en la venta de pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo a personas jóvenes y saludables. Estas pólizas estaban diseñadas para asegurar a un individuo en caso de que quedara discapacitado y no pudiera desempeñar las funciones de su propia ocupación. Estas pólizas no cancelables a menudo tenían términos relativamente generosos con respecto a la definición de discapacidad, un pago de por vida y un ajuste incorporado por costo de vida.
Sin embargo, la vaca lechera lucrativa se convirtió en una pesadilla financiera para las aseguradoras de discapacidad como Unum, Paul Revere, Provident Life y otras. Políticas de suscripción deficientes y precios bajos en un mercado competitivo llevaron a que se emitiera un gran número de estas pólizas con la expectativa de rendimientos sustanciales de inversión basados en las altas tasas de interés de la época. Sin embargo, en la década de 1990 las reclamaciones sobre estas pólizas de discapacidad comenzaron a aumentar al mismo tiempo que las tasas de interés y los rendimientos de inversión comenzaron a caer.
Provident Life admitió públicamente ante la Comisión de Bolsa y Valores que una de sus principales soluciones a sus pérdidas fue “mejorar sus procedimientos de manejo de reclamaciones,” un eufemismo velado para el aumento de terminaciones y denegaciones de reclamaciones. Dado que las aseguradoras no podían controlar los rendimientos de inversión ni el hecho de que sus asegurados envejecían y presentaban más reclamaciones, hicieron lo único que estaba bajo su control: negarse a pagar reclamaciones.
La industria ideó una serie de medidas diseñadas para controlar los costos de las reclamaciones. Estas incluyeron la búsqueda sistemática de “falsedades” en las solicitudes iniciales de los asegurados, exigir evidencia “objetiva” de discapacidad aunque la póliza no lo requiriera, redefinir la “propia ocupación” del reclamante, usar la preeminencia de ERISA de manera ofensiva, el uso de evaluaciones médicas sesgadas por parte de las aseguradoras y un aumento en el uso de vigilancia por video.
El resultado de estas medidas de “control de costos” es que hasta el día de hoy miles de personas que pagaron sus primas de discapacidad durante años han quedado en ruina financiera debido a las promesas incumplidas de su propia compañía de seguros. Marc Whitehead & Associates es un bufete de abogados nacional dedicado a ayudar a los discapacitados con denegaciones de seguros por discapacidad a largo plazo.
