La póliza de discapacidad a largo plazo es el contrato entre el empleador del reclamante y la compañía de seguros. El lenguaje y las disposiciones en el contrato varían de una póliza a otra, por lo que es esencial que el reclamante obtenga una copia de la póliza de Recursos Humanos.
Los beneficios de Discapacidad a Corto Plazo (“STD”) se pagan por un tiempo limitado, desde una semana hasta seis meses, dependiendo de su póliza. Generalmente, el STD a veces es pagado por su empleador y usualmente es el 100% de su salario. Debido a que el STD usualmente lo paga el empleador y es por un tiempo limitado, puede ser más fácil obtener la aprobación para STD que para LTD.
La mayoría de las pólizas de Discapacidad a Largo Plazo (“LTD”) tienen un período de “eliminación” o espera. Esto significa que un reclamante primero debe solicitar y recibir todos los beneficios de STD disponibles bajo su póliza o cumplir un período de espera estando discapacitado hasta por seis meses, antes de que un reclamante pueda siquiera solicitar beneficios LTD. Los beneficios LTD generalmente se pagan por 24 meses, si una persona no puede trabajar en su propio empleo. Después de este período de “ocupación propia” un reclamante puede potencialmente recibir beneficios LTD hasta los 65 años, si continúa demostrando discapacidad.
Una póliza catastrófica es aquella que paga beneficios solo si un reclamante está tan gravemente incapacitado por accidente o enfermedad, que no puede realizar ni siquiera las actividades básicas de la vida diaria como alimentarse, vestirse o ducharse sin ayuda. La compañía de seguros a menudo enviará una enfermera de salud a domicilio al hogar del reclamante para confirmar que el reclamante está discapacitado bajo este tipo de póliza.
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