Si está presentando una reclamación por beneficios de LTD, debe saber que puede haber algunos costos ocultos con las reclamaciones de discapacidad grupal. Específicamente, (1) si su ingreso incluye un salario base más ingresos por bonificaciones, es posible que los ingresos por bonificaciones no estén cubiertos, y (2) es posible que tenga que pagar impuestos sobre sus beneficios.
Como se explica en el video anterior, la mayoría de las pólizas de discapacidad grupal pagan un porcentaje del salario que estaba ganando antes de quedar discapacitado. Si se le otorgan beneficios por discapacidad, esta disposición de “porcentaje de salario” puede funcionar a su favor.
La disposición garantiza que usted cobraría un porcentaje de su salario mensual anterior, generalmente en el rango del 60 al 80% de su ingreso previo a la discapacidad.
Este lenguaje de la póliza lo protege. El asegurador no puede negar los beneficios por discapacidad diciendo que puede trabajar en cualquier ocupación por salarios que serían mucho más bajos que su salario anterior.
Pero para mantenerse por delante del juego, también debe tener cuidado con el lenguaje de la póliza que puede perjudicarlo, financieramente hablando.
Los términos oscuros y las lagunas en la información son comunes en las pólizas de seguro de discapacidad grupal. El lenguaje y las disposiciones poco claras de la póliza pueden reducir en gran medida sus ingresos después de la discapacidad.
Costos ocultos en reclamaciones de discapacidad grupal: pago de bonificación
¿Qué pasa si su salario anual es una combinación de salario base y bonificaciones y/o comisiones? ¿Está cubierto por el 60-80% de su salario base combinado más la bonificación anual?
En muchos casos, la respuesta es No. Por eso es crucial leer toda su póliza y hacer las preguntas que lo ayudarán a darse cuenta de lo que su póliza puede o no cubrir.
Por ejemplo: Tom es gerente de ventas de una empresa de dispositivos médicos y gana $170,000 al año. Su ingreso incluye un salario base de $100,000 y una bonificación de $70,000. Sufre una lesión de la médula espinal y presenta una reclamación por discapacidad a largo plazo. La póliza de Tom establece que el seguro cubre “reemplazo de ingresos del 60 por ciento hasta un máximo de $10,000 por mes”.
Eso significaría que el ingreso combinado de Tom está protegido y los beneficios serían de $102,000 al año, o $8,500 al mes ($170,000 x 60% dividido por 12 meses).
¿Verdad? En la mayoría de los casos, no.
Lo que la póliza de Tom podría no dejar claro es que solo se cubre el salario base en su plan de discapacidad grupal. No hay protección para los ingresos por bonificación o comisión. Y para muchas personas con carreras como Tom, los ingresos por bonificación son integrales para la carrera.
En el ejemplo anterior, la cobertura real del salario base sería de $60,000 al año, o $5000 al mes ($100,000 x 60% dividido por 12 meses).
Eso es una diferencia de $42,000 al año, o $3,500 al mes, menos de lo que Tom pensaba que recibiría.
¿Pagará impuestos sobre los beneficios de discapacidad grupal?
Continuando con nuestro ejemplo de reclamo:
Como sucede con muchos planes de discapacidad grupal, el empleador de Tom paga las primas del seguro. El empleador de Tom no incluye el costo de la cobertura en su ingreso bruto. Eso significa que Tom tendrá que pagar impuestos sobre sus $5000 de beneficios mensuales.
Suponiendo que la tasa impositiva de Tom se mantenga igual, su beneficio por discapacidad se reduciría en aproximadamente un 28%, lo que ahora le deja solo $3,600 al mes para cubrir sus gastos médicos y de vida.
Este es solo un ejemplo de cómo los impuestos pueden afectar su presupuesto anual. Si usted y su empleador dividen los pagos de la prima, la obligación tributaria también se dividiría.
El tipo de “dólares” utilizados hace una diferencia, ya sea antes o después de impuestos. Por lo general, cuando usa dólares después de impuestos para pagar su parte de la prima, no debe impuestos sobre los beneficios que se le pagan que están conectados con esa parte de la prima.
Combine las pérdidas por ingresos por bonificación e impuestos, y los ingresos de Tom se reducen de $170,000 al año, a beneficios por discapacidad anuales de aproximadamente $43,000 después de impuestos.
Otros costos ocultos en los planes de discapacidad grupal
Muchos planes grupales tampoco incluyen ajustes por costo de vida para que sus ingresos puedan mantenerse al día con la inflación.
Recuerde que las pólizas de discapacidad grupal no están escritas para proporcionar el máximo reemplazo de ingresos si se vuelve discapacitado.
Para ese tipo de protección, buscaría comprar una póliza de seguro de discapacidad privada o individual, o complementaría su seguro grupal con una póliza de discapacidad individual.
Pregúntenos sobre su reclamo hoy.
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Desafortunadamente, es fácil olvidarse del seguro de discapacidad, especialmente antes de necesitarlo, y si no paga las primas.
¿Conoce los costos ocultos en su reclamo de discapacidad grupal? Es importante investigar los términos y condiciones de su póliza. No permita que las pérdidas inesperadas y los costos ocultos destruyan su estabilidad financiera en caso de discapacidad.
Pregunte a un abogado de discapacidad sobre el lenguaje de su póliza
Busque la ayuda de expertos legales para comprender completamente la cobertura que tiene. Si tiene preguntas sobre el lenguaje de su póliza o necesita ayuda con su reclamo de discapacidad grupal, estamos aquí para ayudarlo.
