Comencé esta serie sobre la comprensión de su póliza de discapacidad a largo plazo diciendo que no es tan simple como simplemente pagar su prima y completar la solicitud después de comenzar a sufrir problemas. Cada póliza tiene requisitos específicos de ERISA que debe cumplir para calificar para los beneficios, y hasta ahora hemos cubierto algunas de las disposiciones más comunes.
Después de detallar la definición de discapacidad en la primera parte de la serie y cubrir períodos de eliminación, límites de ingresos y más en la segunda parte, hoy el enfoque estará en las limitaciones de la póliza y los problemas de apelaciones.
Comprender las Limitaciones de la Póliza y los Procedimientos de Apelación
Beneficios de salud mental. Una de las áreas más comúnmente no cubiertas son las “condiciones de salud mental”. Si tiene una discapacidad causada únicamente por un problema de salud mental como la depresión, su aseguradora puede limitar sus beneficios a un tiempo definido dentro de la póliza, a menudo 12 o 24 meses. Sin embargo, vale la pena explorar más a fondo su condición, ya que ciertos problemas de salud mental como la demencia u otras enfermedades cerebrales aún estarán cubiertos a largo plazo.
Condiciones preexistentes. Uno de los grandes cambios en el futuro debido a la Ley de Cuidado de Salud Asequible es que las aseguradoras tienen que cubrirle por problemas que tenía antes de inscribirse con ellas. Sin embargo, incluso el año pasado, la mayoría de las aseguradoras incluían cláusulas que establecían que no pagarían por condiciones preexistentes y tenían la capacidad de investigar su historial médico si presentaba una reclamación de discapacidad a largo plazo por algo dentro de un tiempo establecido después de convertirse en asegurado, como un año. Debido a esta disposición de larga data, muchos demandantes todavía están luchando contra sus aseguradoras por beneficios pasados que creen que deberían recibir.
Apelar correctamente. A veces, aunque sabe que debería recibir beneficios de discapacidad a largo plazo, su aseguradora le negará su reclamación. ¡Eso no significa que deba rendirse, hay un proceso de apelación en su lugar por una razón! Pero debe asegurarse de trabajar con un abogado experimentado de discapacidad a largo plazo y seguir de cerca los procedimientos de apelación o puede perder su elegibilidad si comete un error. Una regla común es que debe presentar su apelación dentro de un plazo establecido después de que le hayan negado, pero muchas pólizas tienen otras, y la mayoría en este país caen bajo la ley de ERISA, que tiene su propio conjunto de requisitos de apelación.
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