En la década de 1980, muchas compañías de seguros reconocieron que había un mercado lucrativo en la venta de pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo a jóvenes y saludables. Estas pólizas estaban diseñadas para asegurar a una persona en caso de que se volviera discapacitada y no pudiera realizar las tareas de su propia ocupación. Estas pólizas no cancelables a menudo tenían términos relativamente generosos con respecto a la definición de discapacidad, un pago de por vida y un ajuste incorporado por costo de vida.
Sin embargo, la vaca lechera lucrativa se convirtió en una pesadilla financiera para las compañías de seguros de discapacidad como Unum, Paul Revere, Provident Life y otras. Las políticas de suscripción deficientes y la fijación de precios en un mercado competitivo llevaron a un número masivo de estas pólizas siendo escritas con la expectativa de rendimientos de inversión sustanciales basados en las altas tasas de interés en ese momento. Sin embargo, en la década de 1990, las reclamaciones sobre estas pólizas de discapacidad comenzaron a aumentar al mismo tiempo que las tasas de interés y los rendimientos de inversión comenzaron a disminuir.
Provident Life admitió públicamente ante la Comisión de Valores y Bolsa que una de sus soluciones principales a sus pérdidas era “mejorar sus procedimientos de manejo de reclamaciones”, un eufemismo velado para aumentar las terminaciones y denegaciones de reclamaciones. Dado que las compañías de seguros no podían controlar los rendimientos de inversión o el hecho de que sus titulares de pólizas estaban envejeciendo y presentando más reclamaciones, hicieron lo único que estaba en su control, negarse a pagar reclamaciones.
La industria ideó una serie de medidas diseñadas para controlar los costos de las reclamaciones. Estos incluyeron la búsqueda sistemática de “falsificaciones” en las solicitudes iniciales de los titulares de pólizas, la exigencia de pruebas “objetivas” de discapacidad a pesar de que la póliza no lo requería, la redefinición de la “propia ocupación” del reclamante, el uso de la preemción de ERISA de manera ofensiva, el uso de evaluaciones médicas de seguros sesgadas y un aumento en el uso de vigilancia en video.
El resultado de estas medidas de “control de costos” es que hasta el día de hoy, miles de personas que habían pagado sus primas de discapacidad durante años han quedado en ruina financiera debido a las promesas rotas de sus propias compañías de seguros. Marc Whitehead & Associates es un bufete de abogados nacional dedicado a ayudar a los discapacitados con denegaciones de reclamaciones de seguro de discapacidad a largo plazo.
