Nuestro video comparte lo que consideramos diez características importantes a considerar al elegir un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD). Hay dos tipos básicos de cobertura: una póliza de seguro de discapacidad individual o un plan de seguro de discapacidad grupal.
¿Cuáles son las diferencias? ¿Ofrecen la misma protección?
El tipo de seguro de LTD más común es la cobertura de discapacidad grupal a través de un empleador. Aun así, la mayoría de los empleados no son conscientes de las limitaciones y costos ocultos de la cobertura de discapacidad grupal, o la cantidad de cobertura que realmente obtendrán.
El seguro de discapacidad individual (IDI) es una póliza que usted compra de forma privada a través de un agente de seguros. Este tipo de seguro ofrece una protección de ingresos mucho mejor y una mayor flexibilidad de cobertura, en comparación con los beneficios de discapacidad grupal proporcionados por su empleador. En consecuencia, también es más caro.
¿Quién necesita IDI?
Seguro de discapacidad para profesionales, médicos, especialistas
Los médicos, dentistas, abogados y muchos otros profesionales calificados o altamente remunerados y propietarios de negocios invierten una gran cantidad de tiempo y recursos para capacitarse y establecer sus carreras.
Si su capacidad para ejercer la medicina, la ley u otra profesión se ve limitada debido a una discapacidad, a menudo enfrentan necesidades de protección de ingresos diferentes a las de otros empleados.
Además, los trabajadores con salarios altos que tienen beneficios de discapacidad grupal a menudo complementan la cobertura grupal comprando una póliza individual adicional.
Cómo una póliza IDI proporciona una mejor protección de ingresos
Con las pólizas individuales, puede “apilar” la cobertura adaptada a su situación. La póliza base de una compañía de seguros se mejora con jinetes opcionales (aditamentos de póliza) que agregan cobertura personalizada para satisfacer sus necesidades.
En algunas pólizas, los beneficios que normalmente se venden como jinetes se incluyen como cobertura base. Esto varía con cada proveedor de seguros. En cualquier caso, la cobertura mejorada aumentará sustancialmente el costo de la póliza.
Una póliza de seguro de discapacidad individual y una póliza de discapacidad grupal están escritas de manera diferente
El video anterior discute características potenciales de los planes de discapacidad, incluyendo cómo diferentes definiciones de discapacidad y exclusiones de póliza pueden tener un gran impacto en la cobertura que recibe y los beneficios que se le pagan.
Con una póliza de seguro de discapacidad privada, es mucho más probable que encuentre la definición de discapacidad más ventajosa (“Ocupación propia”) con menos lagunas en la cobertura.
Las políticas de “cualquier ocupación” son lo que generalmente se encuentran en los planes de seguro grupal. La mayoría de los planes de beneficios grupales comienzan como ocupación propia y después de 24 meses, la definición cambia a cualquier ocupación.
Las políticas más amplias de cualquier ocupación lo colocan en desventaja, ya que la carga recae en usted para demostrar que no puede desempeñar ningún trabajo para el que esté razonablemente calificado. Por esta razón, muchos beneficios de discapacidad grupal “a corto plazo” se terminan después de dos años. Las aseguradoras abordan las reclamaciones de discapacidad a largo plazo de “cualquier ocupación” con la intención de encontrar cualquier argumento en el que basar una negación.
Si debe comprar una póliza de “cualquier ocupación”, asegúrese de que tenga la disposición de “porcentaje de salario” donde debe poder ganar al menos el 60 al 80% de su salario anterior.
Portabilidad:
Mientras pague las primas, el seguro de discapacidad privado es suyo y lo sigue incluso si cambia su ocupación y rango salarial. La cobertura grupal está vinculada a su empleo y no puede seguirlo si cambia de trabajo.
Impuestos:
Los beneficios grupales proporcionados por el empleador son imponibles para usted cuando el empleador paga las primas.
Con una póliza individual de seguro de discapacidad, los beneficios no son imponibles (porque usted paga las primas con dólares después de impuestos).
Bonificaciones:
Los beneficios por discapacidad grupal están vinculados a su ingreso W-2 o salario base anual. Es por eso que el plan típico de discapacidad grupal cubre un porcentaje de su salario base hasta un límite mensual fijo, y no cubrirá los ingresos por bonificación / comisión. Si es un empleado basado en comisiones o bonificaciones, o un profesional de alto ingreso o un empleado clave con ingresos sustanciales derivados de pagos de bonificación, los planes grupales pueden reducir severamente los beneficios esperados.
Las bonificaciones y comisiones están cubiertas en una póliza privada de seguro de discapacidad a largo plazo.
Coberturas adicionales:
Puede agregar una serie de coberturas adicionales de seguro de discapacidad para mejorar el contrato de discapacidad individual. Los jinetes son coberturas adicionales que compra para agregar a su póliza base. Los jinetes no están disponibles con el seguro grupal. Siempre puede comprar una póliza individual de seguro de discapacidad a largo plazo para complementar su plan grupal.
Paga primas más altas por la cobertura mejorada a través de una póliza IDI con la esperanza de que se pague si sufre una discapacidad a largo plazo. Siempre está la pregunta sobre la probabilidad de que una compañía de seguros niegue o pague un reclamo por discapacidad.
¿Qué sucede si su reclamo es denegado, después de todo?
Si recuperará o no beneficios por discapacidad, y en caso afirmativo, la cantidad que se le pagará, depende de cuánto sepa sobre su póliza, sus opciones legales y cómo planee proteger sus derechos.
El asegurador escribió la póliza que compró. También evaluarán el reclamo y decidirán si está discapacitado. Controlan el dinero.
Sinceramente, los reclamantes están a merced de las compañías de seguros. Estas son corporaciones multimillonarias con vastos recursos y los medios para negar reclamos legítimos, con el fin de proteger sus propios activos.
Si su proveedor de seguros ha denegado injustamente su reclamo por cobertura de discapacidad, no debe rendirse. Póngase en contacto con un abogado de discapacidad conocedor sin demora. Con la ayuda adecuada de su lado, puede luchar y ganar.
Póliza de seguro de discapacidad individual: ley estatal vs. federal
También sepa que se aplican diferentes estándares de revisión y reglas en disputas sobre una póliza de seguro de discapacidad individual vs. un plan de discapacidad grupal. Las leyes que rigen estos dos tipos diferentes de cobertura son muy diferentes.
Si su reclamo de discapacidad grupal es denegado y desea impugnar la decisión, debe apelar el reclamo de acuerdo con las regulaciones y procedimientos federales de ERISA. Las leyes de ERISA favorecen al asegurador, no al reclamante. Básicamente, está apelando la denegación a la misma compañía de seguros que denegó el reclamo.
Lea más sobre cómo ERISA puede obstaculizar una apelación de discapacidad grupal.
Si compra su propia póliza individual, entonces ERISA federal no se aplica. Si su reclamo es denegado, tiene derecho a todos los derechos y recursos procesales disponibles para usted en su estado en virtud de las leyes de seguros y contratos. También conserva derechos importantes, como el derecho a un juicio con jurado y el derecho a presentar nueva evidencia y contrainterrogar a cualquier testigo que testifique en nombre de la compañía de seguros.
Aprenda más sobre cómo luchar contra la denegación de un reclamo de seguro de discapacidad privado.
Nuestro bufete de abogados de discapacidad responsabiliza a las aseguradoras todos los días
Marc Whitehead & Associates ha construido su reputación en ayudar a individuos con retrasos y denegaciones de reclamos de seguro de discapacidad grupal y privado. Nuestro bufete responsabiliza a las “grandes compañías de seguros” por honrar sus promesas.
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