Cualquier persona podría enfrentar el riesgo de discapacidad antes de jubilarse. De hecho, ya que una de cada cuatro personas actualmente en sus 20 años se convertirá en discapacitada antes de jubilarse. Los accidentes laborales, los accidentes automovilísticos y las enfermedades crónicas contribuyen a muchos casos nuevos de discapacidad cada año.
Algunas personas se recuperan de sus lesiones en unas pocas semanas o meses y regresan al trabajo, pero aquellos que no dependen de beneficios de discapacidad a largo plazo para recibir ingresos mientras manejan condiciones de salud crónicas o discapacidades permanentes.
Conocer los conceptos básicos de la discapacidad a largo plazo lo pone en la mejor posición para hacer las preguntas correctas y proteger sus derechos. También puede contratar a un abogado experimentado en seguros de discapacidad para ayudar con su reclamo o presentar una apelación.
¿Qué es el seguro de discapacidad a largo plazo y por qué es importante?
El seguro de discapacidad a largo plazo proporciona un ingreso a las personas que no pueden trabajar debido a lesiones graves u otras condiciones de salud. Usted se vuelve elegible para este beneficio después de un período de espera, que puede variar de 30 días a un año. Puede recibir beneficios de discapacidad a corto plazo durante este período.
Sin beneficios a largo plazo, muchas personas no tendrían apoyo financiero después de agotar los pagos de discapacidad a corto plazo. Necesitarían confiar en ahorros u otros ingresos. No todos tienen esta opción o se sienten cómodos con agotar sus ahorros, por lo que los beneficios de discapacidad a largo plazo proporcionan una red de seguridad.
¿Cómo funciona el seguro de discapacidad a largo plazo?
El proceso de solicitud y los beneficios recibidos dependen de la fuente del plan. Los empleadores, las aseguradoras privadas y la Administración del Seguro Social (SSA) proporcionan seguros de discapacidad a largo plazo en diferentes formas:
1. Seguro de discapacidad del empleador: ERISA requiere que los empleadores proporcionen acceso a la cobertura de seguro de discapacidad a largo plazo. Los empleadores pueden ofrecer planes especiales como parte de un paquete de beneficios o establecer opciones voluntarias.
2. Seguro privado individual: las aseguradoras privadas proporcionan pólizas que protegen contra la discapacidad a largo plazo. Puede comprar estas pólizas a través de un agente calificado. Asegúrese de comprender los términos y condiciones de la póliza.
3. Administración del Seguro Social: la SSA proporciona Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) para aquellos que han trabajado y pagado al sistema durante un cierto número de años o Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI) a aquellos con necesidades financieras.
Elegibilidad y cobertura: ¿Quién califica para el seguro de discapacidad a largo plazo?
La elegibilidad varía según los proveedores y depende de la razón por la que se solicita. Por ejemplo, casi cualquier persona puede comprar un plan de discapacidad a largo plazo individual de un asegurador privado, pero algunos empleadores pueden no permitir la participación inmediata en planes ERISA. La elegibilidad para reclamos también depende de la póliza específica.
Seguro del empleador
Los empleadores a menudo requieren que los solicitantes demuestren que no pueden realizar su trabajo actual. Es posible que le pidan al solicitante que intente un puesto menos exigente antes de otorgar beneficios. Las políticas del empleador también requieren que los reclamantes demuestren pruebas médicas de discapacidad y completen toda la documentación necesaria correctamente.
Seguro privado individual
Los criterios de elegibilidad para la cobertura privada varían según los documentos de la póliza y las pautas de suscripción del asegurador. La póliza generalmente establece parámetros para lo que considera una condición médica calificada.
Administración del Seguro Social
La SSA requiere que los solicitantes cumplan con estándares estrictos de discapacidad antes de otorgar beneficios. Debe demostrar que no puede realizar ningún tipo de trabajo debido a una afección médica grave con una duración esperada de al menos un año o más.
Tipos de discapacidades cubiertas por planes individuales y ERISA
Las aseguradoras privadas y los planes ERISA siguen pautas similares para determinar si califica para la discapacidad a largo plazo. Sin embargo, debe revisar los detalles en su plan para obtener una respuesta final.
Aquí hay algunos tipos de discapacidades que probablemente calificarán para beneficios de discapacidad a largo plazo:
– Lesiones graves en la columna vertebral o en la cabeza
– Enfermedades crónicas como cáncer, enfermedades cardíacas o diabetes
– Trastornos mentales graves como depresión, ansiedad o trastornos del espectro autista
– Lesiones o enfermedades que requieren cirugía o tratamiento prolongado
– Discapacidades físicas que afectan la capacidad de caminar, moverse o realizar tareas diarias.
- Trastornos de salud mental como depresión mayor o esquizofrenia
- Condiciones que causan dolor crónico
- Lesiones físicas graves debido a accidentes o enfermedades
- Trastornos neurológicos como la enfermedad de Parkinson
- Enfermedades crónicas, como el cáncer
- Condiciones cardiovasculares graves, como la insuficiencia venosa crónica
- Fallo de órganos, como enfermedad renal
- Lesiones de la columna vertebral que conducen a movilidad limitada o parálisis
- Pérdida de uno o más miembros, como la amputación de las piernas
Exclusiones y Limitaciones Bajo Planes Individuales y ERISA
Aunque el seguro de discapacidad a largo plazo proporciona una línea vital crucial para las personas que no pueden trabajar, no todas las condiciones están cubiertas. Las exclusiones son condiciones o circunstancias específicas en las que el asegurador no está obligado a pagar.
Los aseguradores a menudo no pagan por lesiones o discapacidades causadas por lo siguiente:
- Conducir en estado de ebriedad
- Actividades criminales
- Rebelión o desobediencia civil
- Actos de guerra
- Actos autoinfligidos
Las limitaciones son condiciones que modifican la cobertura proporcionada. Por ejemplo, ciertos tipos de discapacidades pueden tener duraciones de cobertura limitadas. Es común que las pólizas de seguro limiten los beneficios para discapacidades de salud mental a 24 meses. De manera similar, la póliza puede limitar los beneficios para aquellos que viven en el extranjero o los beneficios para discapacidades resultantes de causas específicas, como actividades peligrosas.
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Los empleadores a menudo requieren que los solicitantes demuestren que no pueden realizar su trabajo actual. Es posible que le pidan al solicitante que intente un puesto menos exigente antes de otorgar beneficios. Las políticas de los empleadores también requieren que los reclamantes demuestren pruebas médicas de discapacidad y completen correctamente toda la documentación necesaria. Seguro privado individual
Los criterios de elegibilidad para la cobertura de seguro privado varían según los documentos de la póliza y las pautas de suscripción del asegurador. La póliza generalmente establece parámetros para lo que considera una condición médica que califica." } }] }