Es probable que esté familiarizado con su paquete de beneficios para empleados cuando se trata de seguro de salud o programas de jubilación. Pero para muchos empleados, los beneficios por discapacidad a largo plazo son un pensamiento posterior, no considerado tan crítico como otras partes del paquete. Es decir, hasta que sufre una lesión o enfermedad grave y debe contar con la discapacidad a largo plazo como una fuente importante de ingresos. Cientos de miles de personas cada año se encuentran en esta precaria posición.
La cobertura por discapacidad a largo plazo también está disponible como una póliza individual que usted compra por sí mismo. Ya sea una póliza grupal o individual, este seguro le permite recibir ingresos en caso de que se lesione o enferme y no pueda trabajar. Difiere del seguro de compensación laboral, que solo cubre lesiones en el trabajo o enfermedades relacionadas con el trabajo. En la mayoría de los casos, las pólizas de discapacidad a largo plazo proporcionan entre el 50 y el 60 por ciento de sus ingresos si demuestra que no puede trabajar.
Discapacidad a Largo Plazo y ERISA
Si su póliza de discapacidad a largo plazo es parte del plan grupal de su empleador, probablemente esté cubierto por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974 o ERISA. Por ley, debe recibir información sobre su cobertura y beneficios e instrucciones sobre cómo presentar una reclamación.
Si se deniega la reclamación, según ERISA, el solicitante puede apelar la decisión. Si se deniega la apelación, el solicitante puede presentar una demanda contra el asegurador o su empleador por los beneficios.
¿Cuándo Puede Presentar una Reclamación por Discapacidad a Largo Plazo?
El momento en que puede presentar una reclamación por discapacidad a largo plazo depende del período de eliminación y del período de prueba de su póliza, que no son sinónimos. El primero es el número de días que deben transcurrir desde el inicio de su discapacidad antes de que pueda recibir beneficios. El último es un corto período de tiempo, si la póliza lo requiere, diseñado para evitar la cobertura de condiciones preexistentes. La mayoría de las pólizas de discapacidad a largo plazo no incluyen un período de prueba.
Presente una reclamación por discapacidad a largo plazo una vez que haya transcurrido su período de eliminación, según su póliza. Por lo general, el período de eliminación dura entre 90 y 180 días.
Pasos para Solicitar una Discapacidad a Largo Plazo
Comience el proceso solicitando un formulario de solicitud de discapacidad a largo plazo al departamento de Recursos Humanos de su empresa. Si por alguna razón su empleador no puede proporcionar el formulario e instrucciones, visite el sitio web de la compañía de seguros para encontrar una solicitud en línea.
Después de obtener la solicitud, complete los siguientes pasos:
Declaración del Empleado
Este formulario requiere la presentación de su información personal, incluido su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, dirección y número de teléfono. Además, debe proporcionar:
- Nombre del empleador
- Historial laboral
- Educación
- Fecha en que se lesionó o enfermó
- Diagnóstico de discapacidad
- Último día en el trabajo
- Todos los proveedores de atención médica con información de contacto
- Cualquier medicamento recetado
- Elegibilidad para otros tipos de ingresos
Declaración del Empleador
Su empleador debe completar parte del formulario. Esta declaración de su empleador debe incluir:
- Fecha de contratación
- Título de ocupación
- Requisitos físicos de la ocupación
- Requisitos mentales de la ocupación
- Fecha en que comenzó la cobertura del seguro
- Ingresos
Declaración del médico tratante
También debe presentar una declaración de su médico tratante. Esta declaración debe incluir información sobre:
- Su diagnóstico
- Signos y síntomas
- Hallazgos objetivos
- Fechas de tratamiento
- Si su condición está relacionada con el trabajo
- Cualquier discapacidad mental
- Cualquier limitación física
- Estimación de regreso al trabajo
Documentos de apoyo
Depende de usted asegurarse de que el asegurador reciba toda la evidencia pertinente para su reclamo de discapacidad. Recopile y envíe documentación de respaldo para su solicitud, como registros médicos. El administrador del seguro necesita toda la información disponible que pueda mejorar su reclamo de discapacidad a largo plazo.
¿Cómo puede ayudar un abogado de discapacidad a largo plazo?
Un abogado de discapacidad a largo plazo examina su póliza a fondo para determinar sus términos y condiciones exactos. También notará cualquier limitación de la póliza. Tener un abogado que lo guíe y defienda en su nombre significa que hay menos probabilidades de necesitar enviar información adicional, lo que retrasa el proceso. También es menos probable que se le nieguen los beneficios debido a términos específicos en la póliza. Su abogado está familiarizado con los términos de su póliza y presenta su solicitud en función de sus términos y condiciones.
Tenga en cuenta que las compañías de seguros buscan formas de negar los reclamos. Es parte de su modelo de negocio. Por ejemplo, el asegurador puede argumentar que su condición era preexistente y, por lo tanto, no es elegible para recibir beneficios. Su abogado sabe cómo impugnar este argumento y está familiarizado con el proceso de apelación.
Con ERISA, está limitado a una apelación dentro de los 180 días posteriores a la fecha de la carta de denegación del reclamo inicial. Su abogado garantiza que se cumpla el plazo y lo ayudará a recopilar cualquier evidencia adicional necesaria para respaldar la apelación.
Contacte a un abogado de discapacidad a largo plazo
Si su reclamo de discapacidad ha sido denegado por su aseguradora, comuníquese con un abogado de discapacidad a largo plazo en Marc Whitehead & Associates. Programe una consulta gratuita y sin compromiso hoy. Luchamos por sus derechos para que pueda recibir los beneficios de discapacidad a largo plazo que merece.
