Si está recibiendo beneficios por Incapacidad a Largo Plazo (LTD), puede que se pregunte si es posible—o prudente—tomar un segundo empleo. Tal vez quiera complementar sus ingresos, mantenerse activo o simplemente mantenerse involucrado con el mundo que lo rodea. Antes de tomar una decisión, es importante entender cómo trabajar, incluso a tiempo parcial, podría afectar sus beneficios.
Aquí están las consideraciones clave.
Revise el lenguaje de su póliza
Cada póliza de seguro LTD es diferente. Algunas pólizas le permiten trabajar en una capacidad limitada y aún recibir beneficios, mientras que otras son mucho más restrictivas.
Busque términos como “incapacidad residual” o “incapacidad parcial” en su póliza. Estas disposiciones a menudo explican cuánto, si es que puede trabajar mientras sigue recibiendo beneficios. Algunas pólizas le permiten trabajar a tiempo parcial y recibir un monto reducido de beneficios basado en sus nuevos ingresos. Otras pueden terminar sus beneficios por completo si se involucra en cualquier forma de empleo.
Entienda la definición de incapacidad
Su capacidad para trabajar mientras recibe beneficios LTD a menudo depende de cómo su póliza define “incapacidad.” La mayoría de las pólizas usan uno de los siguientes estándares:
- Ocupación propia: Se le considera incapacitado si no puede realizar las funciones de su ocupación específica. Bajo este estándar, puede que pueda trabajar en un tipo diferente de empleo sin afectar sus beneficios—al menos durante el período inicial de cobertura.
- Cualquier ocupación: Se le considera incapacitado solo si no puede realizar las funciones de ningún trabajo para el cual esté razonablemente calificado. Bajo este estándar más estricto, trabajar en cualquier capacidad puede usarse como evidencia de que ya no está incapacitado.
La mayoría de las pólizas LTD cambian de una definición de “ocupación propia” a una de “cualquier ocupación” después de 24 meses de beneficios.
Tenga en cuenta la vigilancia y los requisitos de reporte
Las compañías de seguros monitorean rutinariamente a los reclamantes para verificar el cumplimiento. Esto puede incluir solicitar actualizaciones médicas, revisar la actividad en redes sociales o incluso realizar vigilancia por video.
Si comienza a trabajar, incluso de forma limitada, y no lo reporta, la compañía de seguros puede usar esa omisión para justificar la terminación de sus beneficios o acusarlo de fraude. Es esencial que reporte cualquier nuevo empleo a su aseguradora—incluyendo trabajo freelance, a tiempo parcial o informal.
Entienda cómo los ingresos pueden afectar el monto de los beneficios
Algunas pólizas LTD reducen su beneficio mensual basado en cuánto gana de un segundo empleo. Por ejemplo, si su póliza proporciona $2,000 por mes en beneficios y comienza a ganar $800 por mes con trabajo a tiempo parcial, el asegurador podría reducir su beneficio a $1,200.
Estas fórmulas y umbrales deberían estar detallados en los documentos de su póliza. Si no está seguro, consulte a un abogado especializado en discapacidad para que le ayude a interpretar correctamente su póliza.
Considere su salud y restricciones médicas
Si está recibiendo beneficios LTD, es porque tiene condiciones médicas o limitaciones que le impiden trabajar a tiempo completo. Antes de aceptar cualquier trabajo nuevo, hable con su médico. Es importante que cualquier empleo que considere no entre en conflicto con sus limitaciones diagnosticadas o plan de tratamiento. Los aseguradores probablemente solicitarán registros médicos actualizados y pueden consultar a sus médicos para asegurarse de que sus actividades estén alineadas con su discapacidad reportada.
Proceda con precaución
En resumen, aunque a veces es posible trabajar en un segundo empleo mientras recibe beneficios LTD, la decisión no debe tomarse a la ligera. Aquí hay algunos pasos a seguir antes de hacer cualquier cambio:
- Revise cuidadosamente su póliza LTD
- Consulte con su médico
- Hable con un abogado experimentado en discapacidad
- Informe toda actividad laboral a su proveedor de seguros
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