Si sabe que tiene beneficios de discapacidad a largo plazo como parte de su póliza de seguro, es posible que piense que obtener esos beneficios es tan simple como completar una solicitud. Desafortunadamente, como parte de un bufete de abogados experimentado en discapacidad a largo plazo, puedo decirle que eso no es decisivamente el caso para los beneficios de la póliza de discapacidad a largo plazo.
Hay términos específicos que debe cumplir para calificar, y esos términos difieren según la póliza en sí. Sin embargo, hay una serie de disposiciones que son típicas en la mayoría de las pólizas de discapacidad a largo plazo. Hoy, vamos a cubrir una de esas disposiciones: cumplir con la definición de discapacidad de su aseguradora.
Solo recibirá discapacidad a largo plazo si cumple con la definición incluida
Si revisa su póliza, verá una definición de Discapacidad o Discapacidad Total. Con frecuencia, estos se dividen en dos partes: la primera describe la discapacidad como una enfermedad o lesión que le impide realizar su propia ocupación, y la segunda parte dice que esta misma condición no le permite trabajar en ninguna ocupación. En general, la segunda parte no entra en juego hasta después de 24 meses. Alguien que sufre la misma discapacidad continua que le impide obtener un empleo remunerado debería calificar para esta segunda parte, que básicamente solo está diciendo que no puede trabajar en absoluto, independientemente del trabajo.
Preste atención a las palabras utilizadas en esta definición. A menudo, su aseguradora proporcionará definiciones para ellas también, y debe cumplir con cada parte de la definición para calificar. Algunos comunes a tener en cuenta incluyen:
Ocupación propia. Esto se refiere al trabajo que actualmente tiene o tuvo antes de que su discapacidad interfiriera. Si es contador, debe poder demostrar que su condición le impide hacer ese tipo de trabajo para cumplir con la cláusula de “ocupación propia”.
Cualquier ocupación. La palabra “cualquier” tiende a confundir a las personas aquí, porque no significa literalmente que su discapacidad le impida hacer cualquier cosa en absoluto. Según la mayoría de las definiciones, significa que no puede hacer ningún trabajo para el que tenga capacitación y experiencia. Un abogado de discapacidad capacitado, por ejemplo, probablemente tenga experiencia que le permitiría trabajar en una serie de otros campos, pero la experiencia de un trabajador de la construcción podría limitarlo a trabajos físicos.
Lesión o enfermedad. Muchas aseguradoras se niegan a pagar la discapacidad si la lesión que sufre fue autoinfligida o su enfermedad involucra drogas o alcohol. Y estas son solo dos de las condiciones más comunes excluidas. Revise cuidadosamente su póliza para asegurarse de que su discapacidad esté cubierta.
La próxima vez, hablaremos sobre otra disposición que debe cumplir para calificar para la discapacidad a largo plazo en los planes ERISA: el período de eliminación.
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