Que nuestros profesionales médicos se estén enfermando y muriendo por el coronavirus en sus intentos de salvar a otros no es una exageración.
Los médicos, enfermeras y profesionales en la primera línea de la batalla contra el COVID-19 se enfrentan al potencial de su propia enfermedad y muerte. Esto es algo que experimentan todos los días. ¿Serán los próximos en contagiarse? ¿Están llevando este virus a sus hogares, a sus familias?
Los médicos y trabajadores de la salud saben más que la mayoría lo fugaz que es la vida. Con la pandemia del coronavirus, este conocimiento pesa mucho. Su nueva realidad está llevando a muchos profesionales médicos a mirar hacia adentro y poner en orden sus documentos más importantes, incluyendo sus pólizas de seguro de discapacidad y vida.
Ciertamente, las reclamaciones de seguros aumentarán, especialmente para los seguros de discapacidad y vida durante la pandemia de COVID-19. Cómo la industria de seguros se mantendrá durante la crisis que se está desarrollando aún está por verse. La capacidad de cada compañía de seguros de discapacidad o vida para manejar el riesgo de una pandemia será sentida por nuestra agotada fuerza médica.
Ellos quieren saber,
- ¿Cubre el seguro de vida el COVID-19?
- No tengo una póliza de discapacidad. Si compro una, ¿podría presentar una reclamación si contraigo coronavirus?
- Me han diagnosticado coronavirus. Si me enfermo demasiado para trabajar, ¿cuándo puedo solicitar una discapacidad?
- La compañía de seguros está obstaculizando mi reclamación de discapacidad, diciéndome que las cosas están “en espera”. ¿Qué puedo hacer?
A la luz de estas y otras preguntas, la siguiente información y recursos ayudarán a aclarar lo que los profesionales médicos preocupados necesitan saber sobre su cobertura de discapacidad o seguro de vida, y cómo las compañías abordarán el problema del coronavirus.
Dado que cada póliza y reclamo es único, solo cubrimos estos problemas de seguro de manera general aquí. Si necesita un análisis de discapacidad o seguro de vida COVID-19, le invitamos a llamar o solicitar en línea una consulta legal gratuita con un experimentado abogado de reclamos de discapacidad para médicos. Estamos disponibles 24/7.
Seguro de discapacidad a largo plazo
Primero, un recordatorio rápido sobre las pólizas de seguro de discapacidad. Como regla general:
- Si compró su póliza de seguro a través de un agente de seguros, su póliza se considera una póliza de seguro de discapacidad privada o individual (IDI). Al igual que otros contratos legales, las pólizas de IDI están reguladas por las leyes estatales de seguros y están sujetas a incumplimiento de contrato, mala fe y otras causas de acción.
- Si su póliza fue obtenida a través de un plan de beneficios grupales patrocinado por el empleador, como un hospital o clínica, eso se considera un plan de discapacidad grupal y está regido por la ley federal conocida como ERISA (y, por lo tanto, no están sujetos a las leyes estatales de contrato).
- Su póliza de discapacidad puede ser un plan de seguro de discapacidad grupal de asociación de médicos o enfermeras (como las pólizas disponibles para miembros de la AMA). Estos planes pueden o no estar regidos por ERISA.
- Puede haber complementado su plan grupal o plan de asociación con IDI.
- Cuando presenta una reclamación por beneficios de discapacidad, otros programas de seguro también pueden desempeñar un papel en su reclamación, como el Seguro Social por Discapacidad o la compensación laboral.
En cada caso, se necesita una revisión de la póliza para asesorar sobre cualquier regulación contractual o de ERISA con respecto a su cobertura específica.
Preguntas de seguro de discapacidad individual (IDI) sobre coronavirus
P: Si contraigo coronavirus, ¿soy elegible para beneficios bajo mi póliza de seguro de discapacidad individual (IDI)?
R: Sí, puede presentar una reclamación por discapacidad a largo plazo y su póliza de seguro debe cubrir COVID-19 de la misma manera que cubriría cualquier otra enfermedad establecida. Cada póliza tiene una definición de discapacidad; eso es lo que debe cumplirse para que usted reciba los beneficios de la póliza.
La compañía de seguros investigará las siguientes cosas:
- Cuál es la definición de discapacidad de su póliza de IDI;
- Cuáles son los deberes de su ocupación;
- Si contrae el coronavirus, ¿cómo afecta eso su capacidad para completar esos deberes, y por cuánto tiempo?
Conozca la definición de discapacidad de su póliza de IDI
La mayoría de las pólizas de discapacidad de médicos y enfermeras están redactadas para contener lo que se llama una definición de discapacidad “propia ocupación”. Debido a que los médicos y enfermeras a menudo están especializados, una verdadera póliza de ocupación propia proporciona la máxima protección:
Verdadera ocupación propia significa que la compañía de seguros lo consideraría discapacitado si no puede realizar los deberes materiales y sustanciales de su ocupación (especialidad médica), Y aún recibirá todos los beneficios incluso si va a trabajar en otra ocupación o especialidad.
NOTA: Esta definición difiere mucho de las políticas de grupo, que generalmente contienen la difícil de cumplir definición de “cualquier ocupación”, donde no puede realizar ningún trabajo, dentro o fuera de su profesión.
Y aunque puedan ser etiquetadas como tal, no todas las políticas de “ocupación propia” son iguales. Hay variaciones de la definición de ocupación propia, incluyendo híbridos de las definiciones de ocupación propia y cualquier ocupación de discapacidad.
Puede obtener más información sobre cómo funcionan las definiciones de discapacidad de ocupación propia en nuestra sección de Denegación y Litigio de Seguro de Discapacidad Individual (IDI).
Debe superar el período de eliminación de su póliza de IDI.
Las pólizas de discapacidad tienen un período de eliminación (también conocido como período de espera) que debe superar antes de ser elegible para recibir pagos de beneficios. No puede comprar un seguro de discapacidad hoy y presentar una reclamación la próxima semana, ya sea por enfermedad relacionada con el coronavirus o una lesión en la espalda. Las pólizas con períodos de espera más cortos maximizarán los beneficios si contrae el coronavirus.
Por lo tanto, si (1) su enfermedad dura más allá del período de espera de la póliza y (2) el asegurador está convencido de que cumple con la definición de discapacidad establecida en su póliza, los beneficios comenzarían una vez que finalice el período de espera.
Los períodos de espera para las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo pueden variar de 30 a 90 días hasta dos años, y generalmente corresponden a la duración de los beneficios de discapacidad a corto plazo. Los períodos de espera para las pólizas de corto plazo pueden variar de una semana a 24 meses.
Tenga en cuenta las disposiciones de “Exclusiones y Limitaciones” de la póliza de IDI
Las pólizas de seguro de discapacidad a menudo contienen exclusiones, limitaciones y disposiciones de reducción de beneficios. Un ejemplo común es la exclusión de condiciones médicas preexistentes, donde un asegurador agrega un texto a su póliza que establece que no recibirá beneficios debido a ciertas condiciones o discapacidades causadas por ciertas actividades.
Aunque las pólizas de IDI generalmente no excluyen pandemias o son ambiguas en este punto, puede ser un factor en el futuro. Cada póliza debe considerarse de forma independiente y de aseguradora a aseguradora.
Los períodos de cuarentena social o licencia no se consideran en las pólizas de seguro de discapacidad
Si no puede trabajar por un motivo que no involucra una enfermedad o lesión médicamente incapacitante, como la cuarentena social, no calificaría para los beneficios de IDI.
Preguntas sobre discapacidad de grupo sobre el coronavirus
Si su póliza de discapacidad es pagada u ofrecida a través de su hospital o clínica como un beneficio para empleados, es probable que sea una póliza de seguro de discapacidad de grupo. Muchos empleadores ofrecen tanto planes de corto como de largo plazo.
P: ¿Cubre mi póliza de seguro de discapacidad de grupo a corto plazo (STD) el coronavirus?
R: Si le diagnostican coronavirus y no puede realizar las tareas de su ocupación, el seguro de discapacidad a corto plazo generalmente pagará los beneficios completos de STD, una vez que se haya cumplido el período de espera. Si está en cuarentena sin diagnóstico y no está enfermo, no sería elegible para los beneficios de STD. Nuevamente, el factor decisivo con el seguro de discapacidad, ya sea a corto o largo plazo, es que esté médicamente incapacitado para trabajar.
Algunas pólizas de seguro de discapacidad a corto plazo pueden tener un endoso de cuarentena que puede proporcionar beneficios en una situación de cuarentena y bajo las órdenes de su médico tratante.
P: ¿Cubre mi póliza de seguro de discapacidad de grupo a largo plazo (LTD) el coronavirus?
R: Una vez que los beneficios a corto plazo expiren y siga demasiado enfermo para trabajar, la cobertura de discapacidad a largo plazo generalmente lo cubrirá si sigue cumpliendo con la definición de discapacidad y se ha cumplido el período de espera de la póliza de LTD. Deberá solicitar los beneficios de LTD con una nueva solicitud.
Esté preparado en esta etapa de su reclamo para que ocurra un gran cambio en la definición de discapacidad. En el punto de 24 meses, los planes de LTD grupales generalmente cambian la definición de discapacidad de ocupación propia a “cualquier ocupación” – lo que significa que si la compañía de seguros dice que puede trabajar en cualquier trabajo, se le negarán o se le terminarán los beneficios.
Los profesionales médicos a menudo tienen más de una póliza de LTD.
Los médicos y enfermeras a menudo complementan una póliza de discapacidad grupal con una póliza individual o con un plan de discapacidad de asociación. Esto proporciona una cobertura más específica para su ocupación, puede ser portátil y puede aumentar su beneficio general. Tenga cuidado con las importantes advertencias y matices en la ley al tratar con pólizas de asociación grupal y pólizas grupales de su empleador.
Para obtener más información sobre cómo se manejan y regulan las reclamaciones de discapacidad individual, de asociaciones médicas y de grupos según diferentes leyes, y qué hacer si su reclamación es denegada, nuestra Guía para Médicos Discapacitados será una fuente completa de recursos.
Preguntas sobre Seguro de Vida y Coronavirus
Los médicos y enfermeras están buscando una solución más permanente para ayudar a sus familiares financieramente. El seguro de vida cubre su vida y proporciona un pago a su beneficiario al momento de su muerte.
Un artículo del 19 de marzo de 2020 en The Hill informa que “las compañías de seguros de vida en los EE. UU. están imponiendo períodos de espera de 30 días para los solicitantes que han visitado recientemente las regiones más afectadas por la pandemia de coronavirus”.
Como regla general, la industria de seguros de vida de EE. UU. está bien capitalizada, y por lo tanto está reaccionando desde una base bastante sólida a la pandemia. Sin embargo, las compañías de seguros de vida enfrentan enormes desafíos ya que se espera que la volatilidad en los mercados financieros aumente.
Las preguntas de nuestros amigos y clientes médicos incluyen:
P: ¿Cubrirá mi póliza de seguro de vida actual el coronavirus si muero por COVID-19?
R: En las cientos de pólizas de seguro de vida que hemos revisado, no hemos visto una póliza que excluya pandemias. Entonces, como titular de una póliza actual, si muere de una enfermedad basada en coronavirus, el beneficio por fallecimiento de su póliza debería ser honrado de buena fe y pagado en su totalidad a su beneficiario. Bajo una póliza existente, el beneficio por fallecimiento no debería verse afectado por viajes anteriores a áreas conocidas por la exposición al coronavirus.
P: No tengo seguro de vida. Si compro una póliza de seguro de vida ahora, ¿mi cobertura incluirá beneficios por fallecimiento por Coronavirus?
R: Las nuevas solicitudes durante el brote de COVID-19 son otro asunto. Los expertos de la industria esperan que las compañías de seguros ya estén implementando una suscripción más estricta de las pólizas de seguro de vida, con exclusiones para una pandemia. Las compañías de seguros de vida también es probable que aumenten las primas para mitigar las pérdidas esperadas durante una intensa caída del mercado financiero. Algunas pueden dejar de aceptar solicitudes temporalmente.
Por el contrario, otros informes del mercado dicen que ahora puede ser el momento de comprar pólizas de seguro de vida, pero “hágalo rápidamente”.
Lo que podemos decir con seguridad a los médicos y enfermeras que están considerando seriamente una nueva póliza de seguro de vida durante esta pandemia, es que debe
- leer y comprender todos los términos, disposiciones y exclusiones dentro de la póliza, y
- ser muy honesto y sin errores en su solicitud de seguro de vida con respecto a su historial, salud y cualquier plan de viaje pasado o futuro. La razón es evitar lo que se conoce como representación material y el período de contestabilidad.
“Representación Material”
La representación material es cuando usted (el titular de la póliza) miente intencionalmente, oculta información o comete un error al completar el formulario inicial. No importa cuán pequeña pueda parecer, cualquier declaración falsa o error puede ser significativo, es decir, material, en el sentido de que, si la compañía de seguros hubiera conocido la verdad, se habría negado a emitir la póliza a usted.
Cuando completa una póliza de seguro de vida, el estándar que se aplica es buena fe máxima. Eso significa que el asegurador asume que será estrictamente honesto. No es rentable para la compañía de seguros verificar todas las respuestas en el momento en que se presenta una solicitud. Las compañías de seguros solo investigan la veracidad de sus declaraciones cuando el beneficiario presenta una reclamación por beneficios por fallecimiento. Si la compañía encuentra una representación material en la póliza, es probable que la anule y niegue la reclamación.
“La Muerte Ocurrió Durante el Período de Contestabilidad”
Su póliza tendrá una cláusula de “contestabilidad”, generalmente de uno o dos años, durante los cuales el asegurador investigará su (el asegurado fallecido) información de antecedentes.
Las denegaciones basadas en la representación material solo se pueden hacer si el titular de la póliza muere durante el período de contestabilidad. Si su muerte ocurre dentro de ese primer año o dos desde la fecha en que su póliza de seguro de vida entra en vigencia, la compañía tiene derecho a impugnar la reclamación.
Por ejemplo, supongamos que le han diagnosticado una condición médica como COVID-19 y se encuentra dentro del período de impugnabilidad. En su solicitud, no reveló este hecho durante la fase de suscripción. La condición médica no admitida puede resultar en una investigación de representación material donde la compañía de seguros tiene motivos para rescindir (anular) su póliza.
Para obtener más información sobre asuntos legales de seguros de vida, nuestro Kit de Reclamos de Seguros de Vida es un libro electrónico gratuito descargable que responde muchas preguntas sobre estas pólizas y reclamos.
Abogados de Defensa Legal para Discapacidad y Seguros de Vida en medio de la Crisis de COVID-19 y más allá
Los abogados de reclamos de discapacidad y personal de Marc Whitehead & Associates están aquí para ayudar en asuntos legales relacionados con reclamos de seguros de discapacidad y de vida por COVID-19. Como todos los estadounidenses, tenemos familiares y amigos que son médicos, enfermeras y trabajadores de la salud que sirven a nuestras comunidades de formas que nunca podremos pagar.
Si necesita respuestas sobre reclamos de seguros de discapacidad y vida por COVID-19, estamos aquí para brindarle las respuestas que necesita.
Si una compañía de seguros ha retrasado o denegado su reclamo de seguro de vida o discapacidad y está culpando sus acciones en esta pandemia, lucharemos para obtener la cantidad total de la póliza.
Somos un bufete de abogados nacional diseñado para trabajar de forma remota e ininterrumpida durante esta crisis actual. Nuestra oficina está preparada para brindar un servicio al 100% a cualquier persona desde cualquier lugar, especialmente en momentos como estos.
La mejor manera de tratar eficazmente con asuntos de cobertura de discapacidad o seguros de vida por COVID-19 es adelantarse a ellos y mantenerse lo más protegido legalmente posible. Podemos ayudar. Llámenos hoy para una evaluación de caso gratuita. 800-562-9830
