Nuestro video discute cómo las compañías de seguros de discapacidad pueden reducir o limitar los beneficios de discapacidad en planes de LTD grupales o patrocinados por el empleador. Esto se logra a través de la redacción y los términos escritos en la póliza de seguro de discapacidad.
¿Sabes qué beneficios están limitados en tu plan de discapacidad?
La única forma de saber qué beneficios puede restringir o excluir tu póliza es leerla tan minuciosamente como lo harías con cualquier contrato. Es importante leer cuidadosamente tu póliza cuando te conviertas en un asegurado del plan. Puedes decidir que necesitas complementar la póliza grupal con una póliza individual.
También guarda una copia de la póliza en tu archivo. Si alguna vez necesitas presentar una reclamación, puedes revisarla y saber exactamente dónde te encuentras. De lo contrario, las diversas formas en que tu aseguradora puede limitar los beneficios de discapacidad – a través de exclusiones, compensaciones y otras disposiciones – pueden causar repercusiones inesperadas y a menudo desastrosas, cuando el dinero es desesperadamente necesario y se asume que está disponible.
Formas Comunes en que las Aseguradoras Limitan los Beneficios de Discapacidad
Nuestro video habla sobre las definiciones ocupacionales generalmente escritas en las pólizas de LTD grupales que restringen tu oportunidad de recuperar beneficios completos. Tu póliza define la duración máxima de tiempo durante la cual se pagan los beneficios. En la mayoría de los casos, si estás discapacitado en tu propia ocupación, recibes beneficios hasta 24 meses. Luego, si se considera que estás discapacitado en cualquier ocupación (y puedes seguir demostrando que estás discapacitado) generalmente recibes beneficios de discapacidad hasta los 65 años.
Otro ejemplo es un porcentaje de pago. La mayoría de las pólizas de discapacidad contienen una disposición que paga el 60% del salario del reclamante, menos cualquier compensación por otros beneficios. Así que de entrada no estarías recibiendo el 40% de tu salario acostumbrado.
¿Qué Son las Compensaciones y Cómo Limitan los Beneficios de Discapacidad?
Las compensaciones de beneficios son deducciones del monto de tu beneficio de LTD. Las deducciones “compensan” otros pagos que recibes de otras fuentes.
La mayoría de las pólizas de discapacidad grupales contienen disposiciones de compensación. Tu póliza debe enumerar y definir los tipos específicos de beneficios que la compañía de seguros puede deducir, o compensar, del ingreso que eres elegible para recibir.
La siguiente lista describe los beneficios comunes que se compensan si estás recibiendo beneficios de cualquiera de las siguientes fuentes:
- Leyes de beneficios obligatorios (como planes estatales de discapacidad)
- Sistema de jubilación gubernamental
- Beneficio de discapacidad o jubilación recibido bajo un plan de jubilación
- Beneficios del Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI)
- Ingresos recibidos o ganados de otro empleo
- Compensación de trabajadores
- Contribuciones del empleador a un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
Cada plan de discapacidad grupal se escribirá de manera única, con varios factores influyentes como el estado en el que vives.
Más Formas en que los Planes de Seguro Grupal Limitan los Beneficios de Discapacidad
A continuación se presentan otras formas en que los beneficios mensuales se restringen comúnmente en los planes de discapacidad grupales.
Limitaciones de Beneficios por Enfermedad Mental:
La mayoría de las pólizas de discapacidad grupales tienen una disposición que limita los beneficios para enfermedades mentales, incluidas afecciones como depresión, ansiedad o trastorno bipolar, a 24 meses.
Combinación de Trastornos Mentales, Abuso de Sustancias u “Otras Condiciones Limitadas”:
Bajo una Disposición de Condiciones Limitadas, un plan de LTD grupal podría establecer que ciertas discapacidades están sujetas a un período de beneficios limitado. Esto generalmente limita los beneficios de discapacidad a 24 meses para una discapacidad causada por (1) Trastornos Mentales, (2) Abuso de Sustancias o (3) Otras Condiciones Limitadas.
Las “otras condiciones limitadas” mencionadas en las pólizas de discapacidad grupales comúnmente incluyen afecciones como fatiga crónica, dolor crónico, síndrome del túnel carpiano o síndrome de movimiento repetitivo, sensibilidades ambientales, afecciones de dolor crónico, artritis o esguinces o distensiones de articulaciones o músculos.
Exclusión de Condiciones Preexistentes
La mayoría de las pólizas tienen exclusiones de condiciones preexistentes. Estos requisitos te impiden recibir beneficios si ciertas enfermedades o lesiones ocurrieron en tu pasado. Estas exclusiones generalmente entran en vigencia cuando has sido elegible para beneficios durante menos de 12 meses, pero a veces el período establecido es de 24 meses.
Prepárate para Beneficios Limitados de Discapacidad bajo Cobertura Grupal
El seguro de discapacidad grupal es mucho más limitado en sus pagos que las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo compradas de forma privada. En casos en que el asegurador intenta limitar los beneficios de discapacidad de manera injusta, a menudo podemos desafiar con éxito una restricción o denegación injusta de beneficios.
Tener un abogado experimentado en discapacidad a su lado en cada etapa de la solicitud de reclamo por discapacidad – o en cada paso del proceso de apelación por discapacidad – le brinda la mejor oportunidad posible de ganar sus beneficios legítimos.
