Nuestro video explica que en reclamos de seguro de discapacidad a largo plazo, no hay una sola y completa definición legal de discapacidad. Cada compañía de seguros escribe sus propias definiciones. Como reclamante, solo recibirá beneficios por discapacidad si cumple con la descripción precisa de discapacidad establecida en su póliza.
¿Por qué entonces tantos asegurados reciben beneficios de discapacidad a corto plazo (STD), solo para que se les corten los beneficios, o se les nieguen los beneficios de discapacidad a largo plazo (LTD) – bajo la misma póliza?
Esto se debe a que la mayoría de las pólizas de discapacidad grupal tienen dos definiciones de discapacidad: una para el corto plazo y otra para el largo plazo.
Definiciones de discapacidad – Corto plazo vs. Largo plazo
Primero, examinemos cómo funcionan los beneficios de discapacidad a corto plazo
En casi todos los planes de discapacidad grupal y algunos planes de discapacidad individual, los beneficios de STD se integran con el plan de beneficios de LTD del asegurador. Si se vuelve discapacitado y el administrador de reclamos determina que califica para los beneficios, comienza bajo el plan de STD. Esto generalmente lo cubre por un período de 3 a 6 meses hasta dos años.
Una vez que alcance su período máximo de beneficios por discapacidad a corto plazo y aún no pueda trabajar, es posible que tenga derecho a beneficios bajo el Plan de discapacidad a largo plazo de la compañía.
La compañía evaluará si califica para los beneficios de LTD. Y aquí es donde cambia la definición de discapacidad: con la mayoría de los planes de discapacidad grupal, el término “discapacidad” tiene dos definiciones.
Definición de discapacidad a largo plazo
La siguiente definición muestra cómo la cobertura de discapacidad a corto plazo se integra en la cobertura de discapacidad a largo plazo, y ocurre el cambio en la definición de “discapacidad”:
- No puede realizar las tareas materiales y sustanciales de su propia ocupación únicamente debido a una enfermedad o lesión accidental.
- A partir de entonces, no puede trabajar en NINGUNA ocupación para la cual esté calificado o pueda calificar razonablemente en función de su educación, capacitación y experiencia.
En resumen:
En los primeros 24 meses de pagos del Plan, “discapacidad” significa que no puede realizar las tareas materiales y sustanciales de su trabajo habitual / propia ocupación debido a una enfermedad o lesión accidental.
Si continúa discapacitado y necesita beneficios de discapacidad a largo plazo bajo el Plan, “discapacidad” ahora significa que ya no puede realizar NINGÚN trabajo para el cual esté razonablemente calificado – un escenario mucho más difícil de respaldar y probar.
Ejemplo: Si es un profesional de ventas de alto rendimiento que ahora está confinado a una silla de ruedas. Cumple con la definición de discapacidad para la discapacidad a corto plazo, porque no podría realizar las actividades de networking y viajes extensos involucrados en su profesión de ventas – su propia ocupación o trabajo habitual.
Sin embargo, según la definición de discapacidad para los beneficios de discapacidad a largo plazo, la compañía de seguros puede determinar que puede hacer trabajo administrativo. Si puede trabajar de manera rentable desde un escritorio, no está discapacitado y se le niega su reclamo de beneficios por discapacidad a largo plazo.
Los reclamantes deben estar al tanto de estos cambios sutiles, pero graves en la definición de discapacidad.
Probar que está discapacitado a largo plazo es monumentalmente más difícil que para el corto plazo. Tiene muchos más obstáculos que superar, y es difícil demostrar correctamente la discapacidad por su cuenta.
En nuestro caso ficticio del profesional de ventas, ¿cómo demostraría que ni siquiera puede hacer trabajo de oficina? La mayoría de los reclamantes nunca imaginan que tendrían que hacerlo.
Desafortunadamente, los proveedores de seguros tienen un arsenal de tácticas y maniobras con las que pueden negar beneficios para reclamos legítimos. Una definición cambiante de discapacidad es una señal de lo importante que es leer su póliza, comprender sus términos y definiciones, y darse cuenta de que la mejor manera de prevalecer es tener una estrategia ganadora propia.
Pregúntenos sobre su reclamo hoy.
Si se le negaron beneficios por discapacidad a largo plazo, Discapacidad del Seguro Social o Compensación por Discapacidad de Veteranos, estamos preparados para ayudarlo ahora. 1-800-562-9830
A continuación, vea por qué las pólizas grupales son más restrictivas con la definición de discapacidad y están escritas de manera muy diferente a las pólizas individuales de seguro por discapacidad.
