La discapacidad a largo plazo (LTD) típicamente dura un período establecido de dos, cinco, o diez años, dependiendo de la póliza. En algunos casos, la LTD puede durar hasta que alcance la edad de jubilación del Seguro Social.
Si planea reclamar LTD, es importante que entienda cuánto tiempo recibirá los pagos para poder presupuestar adecuadamente. Puede discutir su caso con un abogado de discapacidad a largo plazo para obtener más orientación.
¿Cómo Funciona la Discapacidad a Largo Plazo?
La LTD es un tipo de seguro destinado a reemplazar sus ingresos si se incapacita y ya no puede trabajar. A diferencia de la discapacidad a corto plazo (STD), que típicamente dura de tres a seis meses, la LTD generalmente se reserva para casos en los que se espera estar incapacitado por un año o más.
Para recibir LTD, debe demostrar que tiene una discapacidad debido a una condición calificada cubierta por la póliza. Las condiciones calificadas dependen de la póliza específica, pero usualmente incluyen tipos comunes de enfermedades a largo plazo, como:
- Lesiones traumáticas
- Trastornos musculoesqueléticos
- Enfermedades cardiovasculares
- Trastornos neurológicos
- Cáncer y enfermedades
- Enfermedades crónicas
- Trastornos de salud mental
Al hacer un reclamo de LTD, debe tener un diagnóstico oficial y documentación médica que demuestre su incapacidad para trabajar. Cada póliza tiene una definición específica de discapacidad que debe cumplir para calificar para los beneficios. La definición tiene que ver con su capacidad para realizar funciones laborales básicas a un nivel adecuado.
Tenga en cuenta que el seguro LTD se usa principalmente para lesiones no laborales. Si se lastima mientras trabaja en su empleo, en su lugar sería elegible para compensación para trabajadores. La gran mayoría de los empleadores están obligados a tener compensación para trabajadores para empleados lesionados.
Plazo para los Pagos de Discapacidad a Largo Plazo
La duración exacta durante la cual continuará recibiendo pagos depende de la póliza específica. La mayoría de las pólizas de LTD establecen un plazo fijo para recibir beneficios de LTD. Esto podría ser dos, cinco o incluso 10 años. La mayoría de las pólizas tienen un límite máximo de cuánto tiempo proporcionarán beneficios, independientemente de si aún está discapacitado.
Por ejemplo, muchas pólizas no pagarán una vez que alcance la edad de jubilación del Seguro Social (65). La lógica es que puede comenzar a recibir beneficios por discapacidad del Seguro Social a esa edad y ya no necesitará beneficios de LTD. Aunque es raro, algunas pólizas continuarán proporcionando beneficios de por vida.
Diferentes pólizas pueden tener diferentes plazos de pago para diferentes tipos de discapacidad a largo plazo. Por ejemplo, algunas pólizas de LTD solo permiten hasta 24 meses para discapacidades de salud mental y tienen plazos más largos para otras discapacidades.
Muchas pólizas también tienen un período de espera que debe pasar antes de que pueda hacer un reclamo. Este período de espera es para evitar que use la póliza tan pronto como se active. También puede tener que agotar todo su tiempo de PTO y de enfermedad antes de poder comenzar a cobrar beneficios.
¿Puedo Extender la Discapacidad a Largo Plazo?
Si puede o no extender sus beneficios de LTD depende de la póliza específica. Algunos aseguradores le permitirán extender los beneficios de discapacidad más allá del término original si muestra prueba de una discapacidad continua o empeorada.
También puede tener que demostrar que su condición ha empeorado y que ya no puede realizar ningún trabajo, no solo su trabajo anterior.
El proceso para extender la cobertura por discapacidad puede ser complejo, por lo que debe consultar con un abogado. Ellos pueden identificar cuánto dura la LTD y determinar si existe un proceso para alargar el período de sus beneficios.
¿Cuánto Paga la Discapacidad a Largo Plazo?
La LTD generalmente reemplaza entre el 50% y el 80% de sus ingresos, con la mayoría de las pólizas situándose entre el 60% y el 70%. La cantidad de beneficios que recibe depende de sus ingresos semanales promedio. Las compañías de seguros considerarán los ingresos de los últimos 12 a 24 meses y los dividirán por el número de semanas para obtener una cifra promedio.
La póliza también tendrá un beneficio máximo semanal. Esta es la cantidad máxima que la póliza pagará por semana, independientemente de sus ingresos semanales promedio.
Aquí hay un ejemplo para ver cómo funciona esto: Suponga que su póliza cubre el 60% de sus ingresos semanales promedio hasta un máximo de $800 semanales.
Si sus ingresos semanales promedio son $1,000, recibiría $600 a la semana. Si sus ingresos semanales promedio son $1,500, recibiría solo $800, ya que el 60% ($900) excede el beneficio máximo semanal.
Contacte a un Abogado de Discapacidad a Largo Plazo
Solicitar LTD o apelar una denegación de discapacidad es un proceso difícil, y es fácil cometer errores que podrían perjudicar su caso. Para obtener los mejores resultados, necesita un abogado con un conocimiento profundo de la ley de discapacidad y seguros.
Un abogado puede ayudarle a reunir la documentación correcta y recopilar información adicional según se solicite. Un abogado también puede ayudar a recuperar pagos si siente que su compañía de seguros ha terminado injustamente sus beneficios antes de tiempo.
¿Tiene más preguntas sobre cuánto dura la Discapacidad a Largo Plazo? Si es así, contacte a Marc Whitehead & Associates hoy para programar una consulta con un abogado de seguros por discapacidad.